T'has parat a pensar si l'assegurança que tens contractada cobriria de debò tot el que tens?
El problema de l'infraassegurança és més comú del que creus, i et pot deixar en una situació econòmica molt compromesa just quan més necessites protecció.
Moltes vegades, sense adonar-te'n, declares un valor menor al real, ja sigui per estalviar a la prima o per simple desconeixement.
Avui en aquest article t'ensenyem què és l'infraassegurança, com t'afecta, com saber si el tens i com evitar que una pòlissa mal dissenyada arruïni la teva economia.
Perquè quan passa un sinistre, és massa tard per corregir errors.
Continguts del post
Què és l'infraassegurança i per què t'hauries de preocupar?
L'infraassegurança passa quan el capital assegurat a la teva pòlissa és inferior al valor real del bé que vols protegir.
És com intentar cobrir una casa de 200.000 euros amb una assegurança que només en cobreix 100.000.
El resultat? Si passa un sinistre, l'asseguradora no t'ho pagarà tot, sinó només una part proporcional.
Això no només passa amb habitatges. Pot passar en un assegurança residencial, una assegurança de cotxe, una assegurança mèdica o fins i tot en pòlisses d'empreses.
Moltes vegades es produeix per una mala estimació del valor assegurat o per no actualitzar la pòlissa després de canvis als béns assegurats.
El més greu és que aquest error el cometen tant particulars com negocis, i la majoria no se n'assabenta fins que ha de fer ús de l'assegurança.
Quan la companyia detecta que el valor assegurat no correspon al valor real del bé danyat, pot aplicar la regla proporcional per calcular quant et pagarà.
El problema, perds diners. I tot per no haver revisat bé el teu contracte.
Principals conseqüències de l'infraassegurança que et poden afectar
Vegem-ne les principals conseqüències.
- Reducció dràstica en la indemnització
- Aplicació de la regla proporcional
- Problemes legals per incompliment del contracte
- Pèrdua patrimonial significativa
- Sorpreses desagradables al moment del sinistre
- Dificultats financeres per reposar allò perdut
- Incompliment de la cobertura pactada
Tenir un capital assegurat insuficient et pot generar un efecte dòmino de problemes.
- La primera i més immediata és que rebràs menys diners de l'esperat en cas de sinistre.
- Però a més, estar infraassegurat pot considerar-se com una falta al contracte, cosa que podria portar-te a disputes legals o fins i tot que l'assegurança rebutgi parcialment la teva reclamació.
La Llei de contracte d'assegurança, que regula aquests aspectes, preveu que les asseguradores puguin reduir la indemnització proporcionalment si detecten que el valor assegurat és inferior al valor real.
I tant se val si va ser per error o desconeixement. L'efecte és el mateix, et paguen menys i tu n'assumeixes la diferència.
I què passa si estic infraassegurat?
Estar infraassegurat vol dir que, encara que hagis pagat la teva assegurança puntualment, no estàs completament protegit.
Suposa que tens un cotxe valorat en 20.000 euros, però ho vas assegurar per 10.000.
Si pateixes un accident amb danys de 5.000 euros, l'asseguradora aplicarà la regla proporcional i només te'n pagarà 2.500.
És a dir, assumeix que tu vas decidir assegurar només el 50 % del valor, i en conseqüència, també et cobreix només el 50 % dels danys.
Aquest mateix càlcul s'aplica a habitatges, oficines, maquinària o fins i tot assegurances de salut.
La majoria de les persones descobreixen l'infraassegurança quan ja és massa tard, durant un peritatge o després de rebre una indemnització reduïda.
La recomanació en aquest punt és clara. Anticipar-se i corregir-ho a temps.
Com saber si tens una infraassegurança abans que sigui tard
Alguns punts clau per detectar-ho.
- Comparar el valor assegurat amb el valor real dels teus béns
- Avaluar si vas utilitzar el valor d'adquisició o el de reposició
- Verificar si has fet millores no declarades
- Comprovar si la teva pòlissa esmenta la regla proporcional
- Revisar quan va ser la darrera actualització de la pòlissa
Moltes persones no saben que estan infraassegurades perquè no revisen la pòlissa amb regularitat.
- Si han passat més de dos anys des que vas contractar l'assegurança, i la teva situació ha canviat (reformes, adquisicions, creixement del negoci…) probablement necessitis una actualització.
- Un altre senyal és si la teva assegurança va ser contractada amb presses, sense assessoria o amb estimacions genèriques.
La clau és que el capital assegurat ha de reflectir el valor actual de reposició dels béns, no el valor que tenien quan els vas comprar ni una xifra aproximada.
Com revisar la meva pòlissa per identificar infraassegurança?
Per revisar la teva pòlissa, comença per identificar quins béns estan assegurats i quant.
Després compara aquest valor amb una taxació actualitzada o un valor de mercat real.
Analitza si l'assegurança cobreix també el contingut, en cas d'habitatges, o els accessoris i equipament, si es tracta d'un cotxe.
Revisa la lletra petita: cerca la clàusula que esmenta la regla proporcional, perquè si està inclosa, és senyal que pots rebre menys diners si estàs infraassegurat.
Si tens dubtes, l'ideal és parlar amb un corredor d'assegurances que t'ajudi a entendre si la teva pòlissa està ben configurada.
Quins errors comuns porten a l'infraassegurança?
Els principals errors són:
- Assegurar el bé pel seu valor de compra
- No actualitzar l'assegurança després de millores o reformes
- Usar una estimació genèrica sense taxació
- No revisar la pòlissa cada any
- Confieu en el que diu l'asseguradora sense qüestionar-ho
Un dels errors més importants és pensar que el valor declarat fa anys segueix sent vàlid avui.
També és freqüent assegurar només una part del valor per pagar menys prima, sense considerar el risc que això implica.
Moltes vegades les persones accepten el que ofereix lassegurança sense analitzar si realment cobreix les seves necessitats.
Aquest tipus de distraccions porten a situacions en què, davant d'un sinistre, l'assegurat s'emporta una gran sorpresa negativa.
Infraassegurança en assegurances de la llar
En una assegurança de llar, l'infraassegurança apareix quan només s'assegura el valor de l'immoble, però no el contingut com mobles, electrodomèstics, joies o tecnologia.
També passa quan no es declaren reformes que augmenten el valor de l'habitatge.
Un error típic és calcular lassegurança sobre el valor cadastral o dadquisició, en lloc del valor de reposició.
Per evitar-ho, cal assegurar-se que l'assegurança cobreixi tant el continent com el contingut, amb xifres actualitzades.
Infraassegurança en assegurances de cotxe
En les assegurances de cotxe, és comú calcular la cobertura basant-se en el preu que vas pagar pel vehicle.
Però el valor del cotxe es deprecia amb el temps, i si tens un sinistre, l'asseguradora només et pagarà el valor venal (cosa que val avui al mercat).
Si no has contractat cobertures específiques com a valor de nou o ampliacions, podries trobar-te amb una indemnització molt menor a l'esperada.
Infraassegurança en assegurances personals, d'empresa i autònoms
En el cas de negocis o autònoms, l'infraassegurança afecta especialment les pòlisses que cobreixen equips, maquinària, oficines o responsabilitat civil.
Molts asseguren la seva activitat amb una xifra estàndard sense tenir en compte els riscs reals o el creixement del negoci.
En assegurances personals, com ara salut o vida, també es dóna l'infraassegurança quan la cobertura no arriba per costejar tractaments, cirurgies o imprevistos majors.
Per això és fonamental actualitzar el capital assegurat de manera periòdica i amb assessorament professional.
Com cal calcular el valor assegurat correctament?
Vegem-ne els factors més importants.
- Valor de reposició, no d'adquisició
- Cost actualitzat de reconstrucció o reposició
- Valor de mercat actual
- Béns addicionals o reformes realitzades
- Revisió anual amb assessorament professional
Per fer un càlcul correcte, no n'hi ha prou d'estimar, cal basar-se en dades reals i actuals, que reflecteixin el que costaria reposar allò perdut en cas de sinistre.
Això inclou mobiliari, millores, tecnologia, materials i mà dobra.
Si teniu dubtes, demaneu l'ajuda d'un corredor d'assegurances o demaneu un peritatge professional.
Què revisar a la teva pòlissa per evitar sorpreses?
Els elements més importants que cal comprovar són.
- El capital assegurat i la seva correspondència amb el valor real
- Clàusules que activen la regla proporcional
- Si es contempla el valor de reposició o valor venal
- Béns exclosos o límits de cobertura
- Si la teva pòlissa inclou revisió automàtica del capital
Revisa la pòlissa com revisaries un contracte de compravenda, no et deixis portar per la prima més barata, sinó pel que realment estàs protegint.
I recorda que un petit ajust al capital assegurat pot marcar la diferència entre estar tranquil o quedar-te sense suport quan més ho necessites.
