Molts de nosaltres comptem amb diferents assegurances que ens protegeixen davant de situacions de risc, però és important que a l'hora de contractar-les no caiguem en errors que ens poden perjudicar.
Un dels errors més comuns en relació amb les pòlisses és l'infraassegurança.
Saps què és l'infraassegurança i com ho pots evitar?
Abans d'explicar el concepte d'infraassegurança, heu de tenir clar què és el capital assegurat, que fa referència a la quantitat màxima que una asseguradora està disposada a pagar pel bé cobert.
Aquest capital assegurat té relació amb el risc declarat al‟hora de contractar l‟assegurança. Com veurem més endavant, la manca de precisió a l'hora de declarar el risc és la principal causa d'infraassegurança.
A més, també has de saber que el tipus d'infraassegurança més habitual és l'infraassegurança de la llar, és a dir, aquell que es produeix a la pòlissa que cobreix el nostre habitatge.
Per això, és fonamental contractar un assegurança residencial adequat i d'acord amb el continent i el contingut del nostre habitatge.
Dit això, t'explicarem què és l'infraassegurança, per què passa i com ho pots evitar. A més, també parlarem sobre com es calcula l'infraassegurança i t'aclarirem si ho pots reclamar.
Continguts del post
Què és una infraassegurança?
L'infraassegurança és una situació en què el capital assegurat d'una pòlissa és més baix que el valor real de l'objecte assegurat.
Això pot passar quan el prenedor de l'assegurança subestima el valor dels seus béns en contractar l'assegurança, ja sigui per desconeixement, per error o amb la intenció de reduir l'import de la prima.
Com podeu imaginar després de llegir aquesta definició d'infraassegurança, la conseqüència és que, si es produeix un dany cobert per la pòlissa, l'assegurat rebrà una compensació inferior al valor real dels danys patits.
A Espanya, l'infraassegurança es regula a la Llei de contracte d'assegurança, que és la normativa principal que reglamenta les relacions entre les companyies asseguradores i els assegurats.
Concretament, l'infraassegurança es recull a l'article 30 de la llei esmentada.
I què és la sobreassegurança?
Ara que ja saps què significa infraassegurança, parlarem de la situació oposada: la sobreassegurança.
Aquesta situació es dóna quan la suma assegurada és més gran que el valor real dels béns assegurats.
És a dir, el prenedor de l'assegurança estarà pagant una quantitat superior a la que realment li correspon i, en cas de produir-se un sinistre, la indemnització rebuda també seria més gran –tot i que, com veurem més endavant, això no passa a la pràctica–.
Les sobreassegurances són una pràctica il·legal, ja que l'assegurat no estaria rebent l'import corresponent a la reparació dels danys patits, sinó que n'obtindria un benefici.
Per això, si es detecta una situació de supraassegurança qualsevol de les dues parts pot reclamar la reducció del capital assegurat.
Exemple d'infraassegurança i sobreassegurança
Com ja hem indicat, l'infraassegurança es produeix amb més freqüència a les assegurances de la llar, podent trobar situacions d'infraassegurança al continent i al contingut de l'habitatge.
Per entendre-ho millor, donarem dos exemples de sobreassegurança i infraassegurança en relació amb les assegurances de la llar:
Exemple d'infraassegurança
Un assegurat té una casa per valor de 200.000€, però decideix assegurar-la per un valor de 100.000€, pensant que n'hi ha prou per cobrir qualsevol pèrdua.
Si hi ha un incendi que causi danys per valor de 150.000€, la companyia d'assegurances només pagarà la meitat dels diners necessaris per reparar la casa.
Exemple de sobreassegurança
En aquest cas, l'assegurat té la mateixa casa de 200.000€, però l'assegura per 250.000€.
Si un incendi destrueix completament l'habitatge, l'asseguradora només indemnitzarà fins al valor real, atès que la supraassegurança es considera frau.
Per tant, el prenedor d'aquesta assegurança haurà estat pagant una prima superior al que li correspon i no n'ha obtingut cap benefici, ja que l'asseguradora calcularà la indemnització d'acord amb el valor real i no amb el capital assegurat.
Com calcular el percentatge d'infraassegurança?
Per fer el càlcul de l'infraassegurança i de la indemnització corresponent, les asseguradores utilitzen allò que es coneix com a regla proporcional per infraassegurança.
Aquesta regla té l'objectiu d'ajustar la indemnització a la prima que s'ha pagat des que es va contractar l'assegurança.
La regla d'equitat en assegurances
La regla proporcional en assegurances, també coneguda com a regla d'equitat, també ve recollida a la Llei del Contracte d'Assegurança. Consisteix a multiplicar el capital assegurat per l'import dels danys i dividir-lo entre el valor real dels béns assegurats.
D'aquesta manera, la fórmula de l'infraassegurança segons la regla de proporcionalitat seria la següent:
Capital assegurat x Import dels danys / valor real dels béns assegurats
A l'exemple d'infraassegurança que hem posat anteriorment, la fórmula s'aplicaria de la manera següent:
100.000 € x 150.000 € / 200.000 € = 75.000 €
És a dir, l?asseguradora només pagaria a l?assegurat 75.000€, la meitat dels 150.000€ necessaris per reparar els danys patits per l?incendi.
En alguns casos, es pot acordar la derogació de la regla proporcional per infraassegurança quan es contracta la pòlissa.
Això no obstant, ambdues parts han d'estar d'acord i aquesta exclusió ha de quedar clarament reflectida al contracte.
Es pot reclamar l'infraassegurança?
Si el prenedor de l'assegurança no està satisfet amb l'import que l'asseguradora us ha abonat, podeu intentar reclamar l'infraassegurança.
El més recomanable és contactar primer amb la companyia asseguradora abans d'iniciar una reclamació formal a la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions
Tot i això, has de saber que si la companyia d'assegurances adverteix una situació d'infraassegurança, especialment si determina que s'ha fet de manera intencionada, és poc probable que et paguin més del que s'estipula segons la regla de proporcionalitat.
De fet, si quedés demostrat que l'infraassegurança ha estat intencionada, la companyia pot quedar exempta de pagar la totalitat de la indemnització.
Consells per evitar l'infraassegurança
- Fixa el valor real dels teus béns: El més important és que abans de contractar la teva pòlissa t'asseguris de conèixer el valor exacte dels béns que vulguis assegurar per evitar incórrer en situacions d'infraassegurança i supraassegurança.
- Considereu els vostres béns més valuosos: Alguns objectes d'alt valor requereixen assegurances específiques i cobertures addicionals, per la qual cosa heu de tenir-ho en compte a l'hora de fer la vostra valoració inicial.
- Proporciona informació exacta a la teva asseguradora: Comunica't de forma transparent amb la teva companyia d'assegurances i fes-los totes les preguntes que necessitis per assegurar-te que entens totes les condicions.
- Busca assessorament especialitzat: Si ho necessites, contacta amb un corredor d'assegurances que t'ajudi a trobar les pòlisses que millor encaixin amb les teves necessitats.
- Revisa les teves pòlisses amb regularitat: Recorda actualitzar les teves assegurances periòdicament per afegir o eliminar béns, així com per ajustar-ne el valor real en funció de les oscil·lacions del mercat.
Com saber si tinc infraassegurança?
La millor manera de saber si tens infraassegurança en alguna de les pòlisses que tinguis contractades és conèixer el valor real dels teus béns i comprovar que es correspongui amb el capital assegurat.
Per tant, és important que estiguis ben informat sobre les diferents assegurances que tens i les seves condicions.
A més, abans de fer qualsevol modificació o eliminar alguna cobertura, és millor que consultis amb el corredor d'assegurances o la companyia asseguradora per no cometre cap error.
Evita situacions d'infraassegurances amb Galia
Si necessites un assessorament professional i personalitzat sobre les teves assegurances, a Galia podem ajudar-te.
Posem a la teva disposició la nostra experiència per ajudar-te a evitar la infraassegurança i qualsevol altra situació desfavorable per a tu.
Amb més de 40 anys d'experiència al sector, podem donar resposta a totes les teves necessitats.
Gaudeix de la tranquil·litat de saber que les teves pòlisses sempre estaran recolzades per professionals de confiança.
