Muchos de nosotros contamos con diferentes seguros que nos protegen ante situaciones de riesgo, pero es importante que a la hora de contratarlos no caigamos en errores que nos pueden perjudicar.
Uno de los errores más comunes en relación con las pólizas es el infraseguro.
¿Sabes qué es el infraseguro y cómo puedes evitarlo?
Antes de explicar el concepto de infraseguro, debes tener claro qué es el capital asegurado, que hace referencia a la cantidad máxima que una aseguradora está dispuesta a pagar por el bien cubierto.
Este capital asegurado tiene relación con el riesgo declarado a la hora de contratar el seguro. Como veremos más adelante, la falta de precisión a la hora de declarar el riesgo es la principal causa de infraseguro.
Además, también debes saber que el tipo de infraseguro más habitual es el infraseguro de hogar, es decir, aquel que se produce en la póliza que cubre nuestra vivienda.
Por ello, es fundamental contratar un seguro residencial adecuado y acorde con el continente y el contenido de nuestra vivienda.
Dicho esto, vamos a explicarte qué es el infraseguro, por qué ocurre y cómo puedes evitarlo. Además, también hablaremos sobre cómo se calcula el infraseguro y te aclararemos si puedes reclamarlo.
Contenidos del post
¿Qué es un infraseguro?
El infraseguro es una situación en la que el capital asegurado de una póliza es menor que el valor real del objeto asegurado.
Esto puede ocurrir cuando el tomador del seguro subestima el valor de sus bienes al contratar el seguro, ya sea por desconocimiento, por error o con la intención de reducir el importe de la prima.
Como podrás imaginar tras leer esta definición de infraseguro, la consecuencia es que, si se produce un daño cubierto por la póliza, el asegurado recibirá una compensación inferior al valor real de los daños sufridos.
En España, el infraseguro se regula en la Ley de Contrato de Seguro, que es la normativa principal que reglamenta las relaciones entre las compañías aseguradoras y los asegurados.
Concretamente, el infraseguro se recoge en el artículo 30 de dicha ley.
¿Y qué es el sobreseguro?
Ahora que ya sabes qué significa infraseguro, vamos a hablar de la situación opuesta: el sobreseguro.
Esta situación se da cuando la suma asegurada es mayor que el valor real de los bienes asegurados.
Es decir, el tomador del seguro estará pagando una cantidad superior a la que realmente le corresponde y, en caso de producirse un siniestro, la indemnización recibida también sería mayor – aunque, como veremos más adelante, esto no ocurre en la práctica –.
Los sobreseguros son una práctica ilegal, ya que el asegurado no estaría recibiendo el importe correspondiente a la reparación de los daños sufridos, sino que obtendría un beneficio.
Por ello, si se detecta una situación de supraseguro cualquiera de las dos partes puede reclamar la reducción del capital asegurado.
Ejemplo de infraseguro y sobreseguro
Como ya hemos indicado, el infraseguro se produce con mayor frecuencia en los seguros del hogar, pudiendo encontrar situaciones de infraseguro en el continente y en el contenido de la vivienda.
Para entenderlo mejor, vamos a dar dos ejemplos de sobreseguro e infraseguro en relación con los seguros del hogar:
Ejemplo de infraseguro
Un asegurado posee una casa por valor de 200.000€, pero decide asegurarla por un valor de 100.000€, pensando que es suficiente para cubrir cualquier pérdida.
Si se produce un incendio que cause daños por valor de 150.000€, la compañía de seguros solo pagará la mitad del dinero necesario para reparar la casa.
Ejemplo de sobreseguro
En este caso, el asegurado posee la misma casa de 200.000€ pero la asegura por 250.000€.
Si un incendio destruye completamente la vivienda, la aseguradora solo indemnizará hasta el valor real, dado que el supraseguro se considera fraude.
Por tanto, el tomador de este seguro habrá estado pagando una prima superior a lo que le corresponde y no habrá obtenido ningún beneficio, ya que la aseguradora calculará la indemnización de acuerdo con el valor real y no con el capital asegurado.
¿Cómo calcular el porcentaje de infraseguro?
Para hacer el cálculo del infraseguro y de la indemnización correspondiente, las aseguradoras utilizan lo que se conoce como regla proporcional por infraseguro.
Esta regla tiene el objetivo de ajustar la indemnización a la prima que se ha estado pagando desde que se contrató el seguro.
La regla de equidad en seguros
La regla proporcional en seguros, también conocida como regla de equidad, también viene recogida en la Ley del Contrato de Seguro. Consiste en multiplicar el capital asegurado por el importe de los daños y dividirlo entre el valor real de los bienes asegurados.
De este modo, la fórmula del infraseguro según la regla de proporcionalidad sería la siguiente:
Capital asegurado x Importe de los daños / Valor real de los bienes asegurados
En el ejemplo de infraseguro que hemos puesto anteriormente, la fórmula se aplicaría de la siguiente manera:
100.000€ x 150.000€ / 200.000€ = 75.000€
Es decir, la aseguradora solo pagaría al asegurado 75.000€, la mitad de los 150.000€ necesarios para reparar los daños sufridos por el incendio.
En algunos casos, puede acordarse la derogación de la regla proporcional por infraseguro cuando se contrata la póliza.
No obstante, ambas partes deben estar de acuerdo y esta exclusión debe quedar claramente reflejada en el contrato.
¿Se puede reclamar el infraseguro?
Si el tomador del seguro no está satisfecho con el importe que la aseguradora le ha abonado, puede tratar de reclamar el infraseguro.
Lo más recomendable es contactar primero con la compañía aseguradora antes de iniciar una reclamación formal en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
No obstante, debes saber que si la compañía de seguros advierte una situación de infraseguro, especialmente si determina que se ha hecho de manera intencionada, es poco probable que te paguen más de lo estipulado según la regla de proporcionalidad.
De hecho, si quedase demostrado que el infraseguro ha sido intencionado, la compañía puede quedar exenta de pagar la totalidad de la indemnización.
Consejos para evitar el infraseguro
- Fija el valor real de tus bienes: Lo más importante es que antes de contratar tu póliza te asegures de conocer el valor exacto de los bienes que quieras asegurar para evitar incurrir en situaciones de infraseguro y supraseguro.
- Considera tus bienes más valiosos: Algunos objetos de alto valor requieren seguros específicos y coberturas adicionales, por lo que debes tenerlo en cuenta a la hora de hacer tu valoración inicial.
- Proporciona información exacta a tu aseguradora: Comunícate de forma transparente con tu compañía de seguros y hazles todas las preguntas que necesites para asegurarte de que entiendes todas las condiciones.
- Busca asesoramiento especializado: Si lo necesitas, contacta con un corredor de seguros que te ayude a encontrar las pólizas que mejor encajen con tus necesidades.
- Revisa tus pólizas con regularidad: Recuerda actualizar tus seguros periódicamente para añadir o eliminar bienes, así como para ajustar su valor real en función de las oscilaciones del mercado.
¿Cómo saber si tengo infraseguro?
La mejor forma de saber si tienes infraseguro en alguna de las pólizas que tengas contratadas es conocer el valor real de tus bienes y comprobar que se corresponda con el capital asegurado.
Por lo tanto, es importante que estés bien informado sobre los diferentes seguros que posees y sus condiciones.
Además, antes de hacer cualquier modificación o eliminar alguna cobertura, es mejor que consultes con tu corredor de seguros o tu compañía aseguradora para no cometer ningún error.
Evita situaciones de infraseguros con Galia
Si necesitas un asesoramiento profesional y personalizado sobre tus seguros, en Galia podemos ayudarte.
Ponemos a tu disposición nuestra experiencia para ayudarte a evitar el infraseguro y cualquier otra situación desfavorable para ti.
Con más de 40 años de experiencia en el sector, podemos dar respuesta a todas tus necesidades.
Disfruta de la tranquilidad de saber que tus pólizas siempre estarán respaldadas por profesionales de confianza.
