Segur que mai t'ha passat. Has anat al banc per demanar un préstec o obrir un compte, i t'han proposat de manera insistent que contractis una assegurança a través de la pròpia entitat.
Això pot generar certs dubtes sobre si realment és necessari o si pots contractar la pòlissa a través d'una altra companyia.
L'estratègia d'oferir assegurances no és casualitat, sinó que forma part d'una estratègia empresarial ben planificada, ja que aquest tipus de contractacions solen reportar beneficis importants al banc.
Amb freqüència, els bancs mantenen aliances estratègiques amb companyies d'assegurances, rebent comissions per cada pòlissa que contractin els clients.
Un flux dingressos addicionals que resulta molt beneficiós per a lentitat.
Així que la qüestió és, el teu banc pot obligar-te a contractar una assegurança.? És legal?
En aquest article us expliquem què diu la llei, quins són els teus drets.
Continguts del post
El banc em pot imposar la contractació d'una assegurança?
Sí. Amb l'objectiu de protegir els interessos tant de l'entitat com del client, a la Llei 5/2019 es preveu la possibilitat que el banc pugui exigir la contractació d'una assegurança en aquells acords vinculats a préstecs immobiliaris, encara que no com una obligació estricta.
En aquest sentit, algunes de les assegurances que s'inclouen són les següents:
- Assegurança de compliment contractual: destinat a garantir el compliment de les clàusules signades al contracte hipotecari.
- Assegurança de protecció de la propietat: dirigit a cobrir els possibles danys que pugui patir limmoble vinculat al crèdit hipotecari.
- Una altra assegurança conforme a la normativa del mercat hipotecari: qualsevol altre tipus d'assegurança contemplada i regulada per la legislació vigent.
D'aquesta manera, dins l'àmbit dels préstecs immobiliaris, s'estableix un marc legal que permet a les entitats bancàries que puguin exigir als clients la contractació d'una assegurança per protegir l'immoble adquirit, garantint així l'estabilitat i la seguretat d'aquest tipus de operacions.
Així doncs, un banc no et pot obligar a contractar una assegurança amb la pròpia entitat, sinó que la decisió de contractar la pòlissa és voluntària, de manera que has de tenir una assegurança però tu tries amb qui la contractes.
No obstant això, alguns bancs poden establir com a requisit imprescindible la contractació de certes assegurances per a la concessió de préstecs o hipoteques, per exemple.
Amb això, encara que no es tracta d'una obligació directa, la possibilitat de gaudir de determinats productes financers pot dependre de la contractació de l'assegurança.
És legal la venda vinculada d'assegurances?
La contractació vinculada d'assegurances és una pràctica força estesa actualment, cosa que significa que tant el producte financer com l'assegurança es presenten en un mateix paquet.
No obstant això, quan l'assegurança sigui el producte accessori de bé o servei de caràcter financer, aquest és el principal i aquest no estigui sotmès a la normativa de les directives MIFID, directiva hipotecària i directiva sobre comptes de pagament, però es permet en els casos següents:
- Quan el client es beneficia de loferta.
- Quan la pòlissa està destinada a garantir el pagament del deute (assegurança de vida o danys), encara que el client també té l'opció de contractar l'assegurança amb la companyia que prefereixi.
- En cas d'acceptar el contracte hipotecari amb venda vinculada, l'entitat t'ha d'informar sobre les conseqüències que es poden derivar de la cancel·lació tant del préstec com del producte vinculat.
Quins són els drets sobre la contractació d'assegurances?
L'art. 8 de la Llei de regulació del mercat hipotecari estableix l'obligació de contractar una assegurança de danys.
Com que l'immoble és l'única garantia de cobrament del préstec, si aquest pateix algun desperfecte, el banc no podria recuperar els diners prestats, per la qual cosa l'assegurança serveix per protegir els interessos de l'entitat.
Això no vol dir, però, que el teu banc pugui obligar-te a contractar la pòlissa a través de l'entitat.
En aquest sentit, és important que coneguis quins són els teus drets pel que fa a la contractació d'assegurances:
- Sempre que compleixi les condicions requerides, és possible parlar amb l'entitat perquè accepti l'assegurança de la companyia que hàgim triat. Això és possible tant en la primera contractació com en renovacions posteriors.
- Exigir que no ens cobrin comissions per la revisió de les pòlisses d‟assegurances alternatives que els presentem.
- Mantenir les condicions inicials ofertes per a la contractació del producte bancari, sense patir penalitzacions per escollir una pòlissa diferent de la proposta.
- Ser informat sobre conseqüències de no contractar les assegurances ofertes pel banc i sobre la cancel·lació anticipada. De fet, si no ho fes, s'estaria incorrent en una mala praxi bancària que es pot reclamar.
Què fer si el meu banc m'ofereix contractar una assegurança?
Abans de contractar una assegurança amb el banc, és important que entengueu perfectament tots els detalls de l'oferta i que valoreu si les cobertures ofertes i el pressupost encaixen amb les vostres necessitats.
Per això, és recomanable que valoris els aspectes següents:
- Dret a decidir: valora si hi ha una necessitat real de contractar una assegurança. No us sentiu pressionat a acceptar una oferta si no estàs totalment segur que serà beneficiosa per a tu.
- Costos i beneficis: abans d'acceptar la proposta del teu banc, fes un càlcul dels costos i beneficis que comporta. A més, és important que entenguis quines són les cobertures que ofereix per determinar si s'ajusta a les necessitats. Si hi ha alguna cosa que no et queda clar, no dubtis a preguntar-ho.
- Vinculació a altres productes: algunes entitats obliguen els seus clients a contractar una assegurança per gaudir de certs productes financers. Valora detingudament si et convé i si hi ha altres opcions més flexibles i econòmiques al mercat.
- Comparació d'ofertes: no et quedis només amb l'oferta del teu banc. Compara diferents opcions, tipus de cobertura i preus per gaudir de la millor relació qualitat-preu.
En conclusió, el teu banc no et pot obligar a contractar una assegurança amb l'entitat, però és fonamental que entenguis com funcionen aquest tipus d'ofertes i que coneguis els teus drets.
Per això, és important que et prenguis el temps necessari per decidir si la pòlissa que t'ofereixen és la millor opció per a tu.
En aquest sentit, contractar un assegurança de defensa jurídica et permetrà rebre assessorament expert sobre els teus drets, fer-los valdre i reclamar al banc en cas que sigui necessari.
Recorda que el teu benestar financer ha de ser el primer, i prendre decisions financeres amb tota la informació a la mà és, sens dubte, la millor manera de protegir els teus interessos.
