Cobrar a temps és essencial per mantenir la salut financera de la teva empresa.
Tot i això, els impagaments de clients són una amenaça constant, especialment en entorns econòmics inestables.
Aquí és on entra en joc l?assegurança de crèdit, una eina que moltes companyies encara desconeixen, però que pot marcar la diferència entre créixer amb seguretat o caure per falta de liquiditat. En aquest article t'expliquem què és, com funciona i per què protegir els comptes per cobrar amb aquesta cobertura pot ser una de les decisions més intel·ligents per al teu negoci.
Continguts del post
Què és una assegurança de crèdit i com protegeix els teus comptes per cobrar impagaments?
Una assegurança de crèdit és una pòlissa que protegeix la teva empresa davant del risc que els teus clients no paguin les factures dins del termini acordat.
El seu objectiu principal és assegurar els comptes per cobrar, permetent operar amb més tranquil·litat i planificació.
En termes simples, si vens a crèdit i el teu client no paga per insolvència, l'assegurança t'indemnitza.
A més, quan contractes un contracte d'assegurança de crèdit, accedeixes a serveis complementaris com l'anàlisi de solvència dels teus clients, el seguiment de riscos i la recuperació de deutes.
Aquesta eina és especialment útil a sectors amb cicles de cobrament llargs o alt volum de vendes a crèdit.
L'asseguradora avalua prèviament els compradors i estableix límits de crèdit assegurables.
Si un incorre en impagament per causes justificades, la companyia et compensa, protegint el teu flux de caixa i evitant que una sola factura impagada afecti la teva operació.
Quins són els beneficis per a la teva empresa de comptar amb una assegurança de crèdit?
Vegem els beneficis més importants.
- Protegeix la teva liquiditat davant d'impagaments
- Redueix el risc comercial i financer
- Millora la gestió de clients i cartera
- Facilita l'accés a finançament bancari
- Reforça les teves decisions de venda
- Ofereix eines de recuperació de deutes
Comptar amb una assegurança de crèdit comercial no només et protegeix davant impagaments inesperats, sinó que també professionalitza el teu sistema de gestió de riscos.
Quan delegueu l'anàlisi de solvència dels vostres clients a l'asseguradora, reduïu la probabilitat de vendre a empreses poc fiables.
A més, moltes entitats financeres consideren aquesta cobertura com una garantia, cosa que pot millorar el teu accés a línies de crèdit.
També comptaràs amb informes de risc, control de cartera i assessorament especialitzat, eines que enforteixen la teva estratègia comercial. És una inversió que transforma el risc en seguretat i la incertesa en previsibilitat.
Com funciona una assegurança de crèdit?
El funcionament és senzill però molt eficaç.
- Primer, l'asseguradora analitza el perfil dels clients i estableix un límit de crèdit per a cadascú.
- Un cop aprovat, pots vendre amb tranquil·litat dins aquests marges.
Si un dels teus clients no paga per insolvència, concurs de creditors o altres causes contemplades, inicies el procés de reclamació.
Després d'una fase de recuperació amistosa o judicial, si no s'aconsegueix cobrar, l'asseguradora indemnitza el percentatge pactat (normalment entre el 80% i el 90%).
A més, una assegurança de crèdit actua com un escut financer davant d'impagaments de clients, oferint també vigilància constant sobre la salut financera de la teva cartera.
Aquest sistema es regeix, entre altres normatives, per la Llei 50/1980, de 8 d'octubre, de contracte d'assegurança, que estableix les obligacions entre assegurador i assegurat.
És un recurs pràctic que automatitza i professionalitza la teva gestió de risc creditici.
Quins riscos cobreix i què no cobreix?
El que cobreix.
- Insolvència del comprador
- Impagament prolongat (morositat confirmada)
- Fallida o concurs de creditors
- Risc polític (en exportacions)
Cosa que no cobreix.
- Disputes comercials o contractuals
- Errors administratius o de facturació
- Vendes fora dels límits assegurats
- Clients prèviament rebutjats per l'asseguradora
L'assegurança de crèdit està dissenyada per protegir el teu negoci davant d'impagaments justificats i demostrables, no davant de desacords comercials o problemes interns.
Per això, és important complir tots els requisits documentals, informar a temps dels impagaments i respectar els límits establerts.
En operacions internacionals, també pots estar cobert davant de situacions geopolítiques adverses, cosa que fa d'aquesta assegurança una eina molt versàtil per a exportadors.
Diferències entre assegurança de crèdit i altres solucions
Hi ha diverses alternatives per protegir els comptes per cobrar, però no totes ofereixen els mateixos avantatges:
- Factoring. Consisteix a vendre les factures a una empresa financera per obtenir liquiditat immediata. No sempre inclou cobertura per impagament.
- Avals i garanties bancàries. Funcionen com a suport per cobrar, però impliquen costos elevats i tràmits complexos.
- Autogestió del risc. Depèn completament de la teva capacitat per analitzar clients i cobrar deutes, cosa que consumeix temps i recursos.
A diferència d'aquestes opcions, l'assegurança de crèdit integra anàlisis de risc, cobertura i indemnització a una mateixa solució.
És més flexible, menys costós a llarg termini i enforteix la teva estructura financera. A més, a diferència del factoring, no perds control sobre els teus comptes per cobrar.
Què has de considerar abans de contractar-ne un?
Abans de signar una pòlissa, tingueu en compte els punts següents.
- Volum i naturalesa de les vendes a crèdit
- Perfil i concentració dels teus clients
- Límits de cobertura i exclusions
- Cost de la prima i percentatge indemnitzable
- Obligacions de l'assegurat (informes, terminis, notificacions)
Com veus, contractar una assegurança de crèdit no és una decisió menor.
Cal conèixer bé les teves necessitats i analitzar amb detall quina cobertura ofereix cada asseguradora.
També és important tenir clars els procediments que cal seguir en cas d'impagament, i la capacitat del teu equip per complir-los.
Si no ho gestiones correctament, podries perdre la indemnització. Assegureu-vos de llegir bé la pòlissa i, si cal, assessoreu-vos amb un expert abans de signar.
Com triar la millor assegurança de crèdit
Factors importants que has de conèixer per triar el millor.
- Solidesa i reputació de l'asseguradora
- Experiència al teu sector
- Eines d'anàlisi i seguiment
- Condicions d'indemnització
- Cost total vs beneficis
Escollir un contracte d'assegurança de crèdit no es basa només en el preu, ja que és important valorar la qualitat del servei i la flexibilitat que ofereix la pòlissa.
Algunes asseguradores ofereixen plataformes en línia, informes personalitzats i cobertura internacional, la qual cosa pot marcar una gran diferència.
També heu de considerar si ofereixen assistència legal, gestió de cobraments o personalització de límits.
En sectors com l'immobiliari, on també n'hi ha assegurances d'impagament de lloguer, és important no confondre solucions que atenen riscos diferents.
Trieu sempre una cobertura que s'alineï amb el vostre model de negoci i evolució esperada.
Preguntes freqüents sobre l'assegurança de crèdit
- Quines empreses poden contractar una assegurança de crèdit?
Qualsevol empresa que vengui productes o serveis a crèdit el pot contractar, des de PIMEs fins a grans corporacions. És especialment útil en sectors amb cicles de cobrament llargs o mercats internacionals.
- Quin és el cost aproximat de pòlissa?
El preu varia segons el volum de facturació assegurat, el risc dels clients i el tipus de cobertura. Sol oscil·lar entre el 0,2% i el 0,7% del total assegurat.
- Què passa si el client entra en concurs de creditors?
L'asseguradora activa el procés de reclamació i, si es compleixen les condicions, us indemnitza pel percentatge assegurat del deute.
- Puc assegurar només alguns clients?
Sí, moltes pòlisses permeten assegurar operacions puntuals o clients específics segons el perfil de risc.
- L'assegurança cobreix vendes internacionals?
Sí, hi ha assegurances de crèdit específiques per a exportacions que cobreixen riscos comercials i polítics.
