En un entorn econòmic en canvi constant, l'impagament d'una factura pot tenir un impacte significatiu en l'estabilitat financera d'una empresa.
Per això, és convenient saber què és una assegurança de crèdit i com et pot protegir del risc d'impagament.
Com veurem a continuació, un contracte d'assegurança de crèdit no només et permet operar amb més tranquil·litat i seguretat, sinó que proporciona una avaluació contínua de la solvència dels teus clients.
Així, gràcies a les assegurances de crèdits les empreses poden assegurar-ne la liquiditat, però també guanyar competitivitat en poder oferir millors condicions de pagament als seus clients sense assumir grans riscos.
En aquest post, us explicarem què són les assegurances de crèdit i quines són les seves principals cobertures. També parlarem sobre els avantatges de l'assegurança de crèdits i quant acostuma a costar.
Continguts del post
Què és una assegurança de crèdit?
Una assegurança de crèdit és un tipus d'assegurança financera dissenyada per protegir les empreses contra el risc d'impagament per part dels seus clients.
Així, una pòlissa d'assegurança de crèdit cobreix les possibles pèrdues econòmiques que una empresa podria enfrontar si els clients no compleixen el pagament de les factures dins del termini acordat, ja sigui a causa d'insolvència o altres raons de morositat.
L'assegurança de crèdit a Espanya està regulada per la Llei 50/1980, de 8 d'octubre, de contracte d'assegurança. És especialment útil en sectors on el crèdit comercial és comú, ja que funciona com una assegurança d'impagaments que pot ajudar que les empreses es protegeixin dels deutes i mantinguin la liquiditat.
Diferència entre assegurança de crèdit i caució
Ara què ja saps què és l'assegurança de crèdit, vegem en què es diferencia de l'assegurança de caució, atès que solen confondre's les dues garanties.
Les assegurances de crèdit i caució es distingeixen pel tipus de risc que cobreixen, encara que totes dues estan relacionades amb el compliment d'obligacions financeres.
Ja hem vist que les pòlisses d‟assegurança de crèdit protegeixen les empreses contra el risc d‟impagament dels seus clients, mentre que les pòlisses de caució actuen com una garantia de compliment d‟una obligació o contracte.
En aquest cas, l'asseguradora respon davant del beneficiari (el client de l'empresa assegurada) en cas que l'empresa assegurada no compleixi les condicions d'un contracte.
Per tant, a diferència de la protecció de crèdit, no cobreix el risc d'impagament, sinó que garanteix que l'assegurat complirà una obligació davant d'un tercer.
Com funciona l'assegurança de crèdit?
La cobertura de crèdit s'activa en cas que un client no compleixi la seva obligació de pagament i permet a l'empresa assegurada rebre una compensació per les pèrdues generades.
A continuació, expliquem com funciona aquesta assegurança d'impagament pas a pas:
- Avaluació dels clients: Un cop contractada l'assegurança anti impagaments, l'asseguradora sol fer una anàlisi de risc dels clients de l'empresa assegurada. Aquest procés permet identificar la solvència i la capacitat de pagament dels clients per avaluar si és viable incloure'ls a la cobertura i determinar els límits de crèdit adequats per a cadascun.
- Reclamació i cobrament de deutes: Si un client no paga, l'empresa pot reclamar davant de l'asseguradora, que assumeix la gestió de la recuperació del deute pendent. Això implica tractar de cobrar al client morós per recuperar els imports impagats.
- Indemnització: Si no s'aconsegueix cobrar el deute, les assegurances d'impagaments indemnitzen l'empresa per la quantitat assegurada, fins al límit de cobertura establert a la pòlissa.
Què cobreix l'assegurança de crèdit?
Les cobertures d'una assegurança de crèdit per a empreses poden variar segons l'asseguradora i el tipus de pòlissa, però de manera general podem distingir les següents:
Insolvència jurídica
La cobertura principal d'aquest tipus d'assegurança de pagament és l'impagament a causa de la insolvència del client, ja sigui per fallida, liquidació o incapacitat per complir les obligacions financeres.
Quan un client es declara insolvent, l'asseguradora indemnitza l'empresa pel deute no pagat.
Mora perllongada
D'altra banda, les companyies d'assegurances de crèdit cobreixen els deutes que els clients no han pagat dins del termini estipulat al contracte o factura i es considera una mora excessiva (normalment després de 90 dies de venciment).
Si el client continua sense pagar després d'aquest període, l'empresa pot reclamar la indemnització de l'assegurança.
Risc comercial
Es refereix a situacions en què el client està en condicions financeres aparentment saludables, però per circumstàncies imprevistes (com a problemes de liquiditat momentanis o dificultats operatives), no compleix els pagaments.
L'assegurança de pagaments pot cobrir aquestes eventualitats sempre que compleixin les condicions de la pòlissa.
Tipus d'assegurances de crèdit
Així mateix, hi ha diversos tipus de garantia de crèdit adaptats a diferents necessitats empresarials i transaccions comercials. Els principals són:
Assegurança de crèdit domèstica
És una assegurança de crèdit comercial que protegeix l'empresa d'impagaments en transaccions comercials nacionals, és a dir, dins del mateix país.
És ideal per a empreses que operen principalment en mercats locals i volen cobrir el risc de crèdit dels clients nacionals.
Assegurança de crèdit a l'exportació
Per part seva, l'assegurança de crèdit a les exportacions, també coneguda com a assegurança de crèdit internacional, cobreix el risc d'impagament en transaccions internacionals.
A causa de les característiques de lassegurança de crèdit a lexportació, és molt utilitzat per empreses exportadores o amb clients en mercats estrangers.
A més del risc comercial (insolvència o mora perllongada del client), una assegurança de crèdit per a l'exportació pot incloure riscos polítics (com guerres, expropiacions, restriccions de divises o inestabilitat política) que puguin afectar el pagament.
Encara que aquests dos tipus són els que ofereixen les empreses d'assegurança de crèdit de manera més freqüent, també n'hi ha d'altres com l'assegurança de crèdit de cartera, per compte obert o d'excés de pèrdua.
Avantatges de contractar una assegurança de crèdit
Igual que passa amb els assegurances d'impagament de lloguer en el cas dels habitatges, una assegurança de risc comercial ofereix multitud d'avantatges per al beneficiari, i són els principals:
- Protecció contra el risc d'impagament: L'avantatge més evident de l'assegurança de cobrament és la protecció financera davant de la possibilitat que un client no pagui els deutes.
- Accés a informació i avaluació de riscos: Les asseguradores de crèdit solen fer anàlisis de risc dels clients, cosa que permet a l'empresa assegurada prendre decisions informades sobre qui concedir crèdit.
- Millora de la confiança i credibilitat: Les empreses que utilitzen una assegurança d'insolvència mostren una gestió professional dels seus riscos financers, cosa que millora la seva credibilitat davant d'inversors, bancs i socis comercials.
- Facilitat per obtenir finançament: En tenir assegurats els seus comptes per cobrar, les empreses poden accedir amb més facilitat a finançament bancari.
- Major solvència: La cobertura dels impagaments garanteix que l'empresa mantingui un flux de caixa estable, fins i tot en cas que un o més clients incompleixin els pagaments.
- Recuperació de deutes: L'assegurança de finançament comercial sol incloure la recuperació de deutes, de manera que si un client no paga, l'asseguradora s'encarrega de les gestions de cobrament.
- Millora de la relació comercial amb el client: Com que està recolzada per una assegurança de crèdit protegida, una empresa pot oferir millors condicions de pagament als seus clients, com ara terminis més llargs o crèdits més alts, sense assumir riscos excessius.
Quant costa una assegurança de crèdit?
El cost d‟una assegurança de crèdit varia segons múltiples factors específics de cada empresa i de la pòlissa contractada.
Generalment, les primes es calculen com un percentatge del volum total de vendes assegurades, oscil·lant entre el 0,25% i el 1% d'aquesta quantitat.
Els principals factors que influeixen en el preu de les assegurances de crèdit i caució són:
- Volum de vendes assegurades: Com més volum de vendes, la prima total serà més alta.
- Sector d'activitat: Alguns sectors presenten més riscos d'impagament, cosa que pot incrementar la prima.
- Historial de crèdit dels clients: Una cartera de clients amb bon historial creditici pot reduir el preu de lassegurança de crèdit i capitals.
- Terminis de pagament oferts: Terminis més llargs poden augmentar el risc i, per tant, el cost de lassegurança de crèdit comercial.
- Cobertura geogràfica: Una pòlissa d'assegurança de crèdit a l'exportació tindrà una prima més gran.
- Historial de sinistralitat de l'empresa: Empreses amb antecedents d'impagaments o reclamacions poden fer front a primes més altes.
Aconsegueix les millors assegurances de crèdit per a empreses amb Galia
A Galia, t'oferim la pòlissa de crèdit i caució que requereix la teva empresa. Estudiarem les teves necessitats i oferirem una cobertura totalment personalitzada i adaptada al teu model de negoci.
En treballar amb les millors asseguradores del mercat, podem oferir-te les garanties més completes perquè comptis amb una protecció total davant de l'incompliment de pagaments.
Despreocupa't de deutes i impagaments amb les nostres assegurances de crèdit.
