En un entorno económico en constante cambio, el impago de una factura puede tener un impacto significativo en la estabilidad financiera de una empresa.
Por ello, es conveniente saber qué es un seguro de crédito y cómo puede protegerte del riesgo de impago.
Como veremos a continuación, un contrato de seguro de crédito no solo te permite operar con mayor tranquilidad y seguridad, sino que proporciona una evaluación continua de la solvencia de tus clientes.
Así, gracias a los seguros de créditos las empresas pueden asegurar su liquidez, pero también ganar competitividad al poder ofrecer mejores condiciones de pago a sus clientes sin asumir grandes riesgos.
En este post, vamos a contarte qué son los seguros de crédito y cuáles son sus principales coberturas. También hablaremos sobre las ventajas del seguro de créditos y cuánto suele costar.
Contenidos del post
¿Qué es un seguro de crédito?
Un seguro de crédito es un tipo de seguro financiero diseñado para proteger a las empresas contra el riesgo de impago por parte de sus clientes.
Así, una póliza de seguro de crédito cubre las posibles pérdidas económicas que una empresa podría enfrentar si sus clientes no cumplen con el pago de las facturas dentro del plazo acordado, ya sea debido a insolvencia o a otras razones de morosidad.
El seguro de crédito en España está regulado por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Es especialmente útil en sectores donde el crédito comercial es común, ya que funciona como un seguro de impagos que puede ayudar a que las empresas se protejan de las deudas y mantengan su liquidez.
Diferencia entre seguro de crédito y caución
Ahora qué ya sabes qué es el seguro de crédito, veamos en qué se diferencia del seguro de caución, dado que suelen confundirse ambas garantías.
Los seguros de crédito y caución se distinguen por el tipo de riesgo que cubren, aunque ambos están relacionados con el cumplimiento de obligaciones financieras.
Ya hemos visto que las pólizas de seguro de crédito protegen a las empresas contra el riesgo de impago de sus clientes, mientras que las pólizas de caución actúan como una garantía de cumplimiento de una obligación o contrato.
En este caso, la aseguradora responde frente al beneficiario (el cliente de la empresa asegurada) en caso de que la empresa asegurada no cumpla con las condiciones de un contrato.
Por lo tanto, a diferencia de la protección de crédito, no cubre el riesgo de impago, sino que garantiza que el asegurado cumplirá una obligación frente a un tercero.
¿Cómo funciona el seguro de crédito?
La cobertura de crédito se activa en caso de que un cliente no cumpla con su obligación de pago, permitiendo a la empresa asegurada recibir una compensación por las pérdidas generadas.
A continuación, explicamos cómo funciona este seguro de impago paso a paso:
- Evaluación de los clientes: Una vez contratado el seguro anti impagos, la aseguradora suele realizar un análisis de riesgo de los clientes de la empresa asegurada. Este proceso permite identificar la solvencia y la capacidad de pago de los clientes para evaluar si es viable incluirlos en la cobertura y determinar los límites de crédito adecuados para cada uno.
- Reclamación y cobro de deudas: Si un cliente no paga, la empresa puede reclamar ante la aseguradora, que asume la gestión de la recuperación de la deuda pendiente. Esto implica tratar de cobrarle al cliente moroso para recuperar los importes impagados.
- Indemnización: Si no se consigue cobrar la deuda, los seguros de impagos indemnizan a la empresa por la cantidad asegurada, hasta el límite de cobertura establecido en la póliza.
¿Qué cubre el seguro de crédito?
Las coberturas de un seguro de crédito para empresas pueden variar según la aseguradora y el tipo de póliza, pero de forma general podemos distinguir las siguientes:
Insolvencia jurídica
La principal cobertura de este tipo de seguro de pago es el impago debido a la insolvencia del cliente, ya sea por quiebra, liquidación o incapacidad para cumplir con sus obligaciones financieras.
Cuando un cliente se declara insolvente, la aseguradora indemniza a la empresa por la deuda no pagada.
Mora prolongada
Por otra parte, las compañías de seguros de crédito cubren las deudas que los clientes no han pagado dentro del plazo estipulado en el contrato o factura y se considera una mora excesiva (normalmente después de 90 días de vencimiento).
Si el cliente sigue sin pagar tras este período, la empresa puede reclamar la indemnización del seguro.
Riesgo comercial
Se refiere a situaciones en las que el cliente está en condiciones financieras aparentemente saludables, pero por circunstancias imprevistas (como problemas de liquidez momentáneos o dificultades operativas), no cumple con sus pagos.
El seguro de pagos puede cubrir estas eventualidades siempre que cumplan con las condiciones de la póliza.
Tipos de seguros de crédito
Asimismo, existen varios tipos de garantía de crédito adaptados a diferentes necesidades empresariales y transacciones comerciales. Los principales son:
Seguro de crédito doméstico
Se trata de un seguro de crédito comercial que protege a la empresa de impagos en transacciones comerciales nacionales, es decir, dentro del mismo país.
Es ideal para empresas que operan principalmente en mercados locales y quieren cubrir el riesgo de crédito de sus clientes nacionales.
Seguro de crédito a la exportación
Por su parte, el seguro de crédito a las exportaciones, también conocido como seguro de crédito internacional, cubre el riesgo de impago en transacciones internacionales.
Debido a las características del seguro de crédito a la exportación, es muy utilizado por empresas exportadoras o con clientes en mercados extranjeros.
Además del riesgo comercial (insolvencia o mora prolongada del cliente), un seguro de crédito para la exportación puede incluir riesgos políticos (como guerras, expropiaciones, restricciones de divisas o inestabilidad política) que puedan afectar al pago.
Aunque estos dos tipos son los que ofrecen las empresas de seguro de crédito de forma más frecuente, también existen otros como el seguro de crédito de cartera, por cuenta abierta o de exceso de pérdida.
Ventajas de contratar un seguro de crédito
Al igual que ocurre con los seguros de impago de alquiler en el caso de las viviendas, un seguro de riesgo comercial ofrece multitud de ventajas para el beneficiario, siendo las principales:
- Protección contra el riesgo de impago: La ventaja más evidente del seguro de cobro es la protección financiera ante la posibilidad de que un cliente no pague sus deudas.
- Acceso a información y evaluación de riesgos: Las aseguradoras de crédito suelen realizar análisis de riesgo de los clientes, lo que permite a la empresa asegurada tomar decisiones informadas sobre a quién conceder crédito.
- Mejora de la confianza y credibilidad: Las empresas que utilizan un seguro de insolvencia muestran una gestión profesional de sus riesgos financieros, lo que mejora su credibilidad ante inversores, bancos y socios comerciales.
- Facilidad para obtener financiación: Al tener aseguradas sus cuentas por cobrar, las empresas pueden acceder con mayor facilidad a financiación bancaria.
- Mayor solvencia: La cobertura de los impagos garantiza que la empresa mantenga un flujo de caja estable, incluso en caso de que uno o varios clientes incumplan con sus pagos.
- Recuperación de deudas: El seguro de financiamiento comercial suele incluir la recuperación de deudas, de manera que, si un cliente no paga, la aseguradora se encarga de las gestiones de cobro.
- Mejora de la relación comercial con el cliente: Al estar respaldada por un seguro de crédito protegido, una empresa puede ofrecer mejores condiciones de pago a sus clientes, como plazos más largos o créditos más altos, sin asumir riesgos excesivos.
¿Cuánto cuesta un seguro de crédito?
El coste de un seguro de crédito varía según múltiples factores específicos de cada empresa y de la póliza contratada.
Generalmente, las primas se calculan como un porcentaje del volumen total de ventas aseguradas, oscilando entre el 0,25% y el 1% de dicha cantidad.
Los principales factores que influyen en el precio de los seguros de crédito y caución son:
- Volumen de ventas aseguradas: A mayor volumen de ventas, la prima total será más alta.
- Sector de actividad: Algunos sectores presentan mayores riesgos de impago, lo que puede incrementar la prima.
- Historial de crédito de los clientes: Una cartera de clientes con buen historial crediticio puede reducir el precio del seguro de crédito y capitales.
- Plazos de pago ofrecidos: Plazos más largos pueden aumentar el riesgo y, por ende, el coste del seguro de crédito comercial.
- Cobertura geográfica: Una póliza de seguro de crédito a la exportación tendrá una prima mayor.
- Historial de siniestralidad de la empresa: Empresas con antecedentes de impagos o reclamaciones pueden enfrentar primas más altas.
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