Estàs per comprar un pis i trauràs una hipoteca? Segurament tindràs dubtes al voltant de les assegurances de vida, però aquí les resoldrem.
Quan adquireixes una hipoteca, és comú que els bancs t'ofereixin la contractació d'una assegurança de vida hipotecaria i és on molts es pregunten si realment és necessari i obligatori comptar amb aquesta cobertura.
Vegem quins beneficis et pot portar signar una pòlissa de vida per a hipoteca i quines qüestions has de tenir en compte en fer-ho.
Continguts del post
- És obligatori contractar una assegurança de vida en fer una hipoteca i quins avantatges té?
- Quina diferència hi ha entre contractar una assegurança de vida amb un banc i amb una corredoria?
- Quins són els avantatges fiscals en designar el banc com a beneficiari de l'assegurança de vida?
- Les assegurances de vida hipotecaries que més s'adaptin a les teves necessitats
És obligatori contractar una assegurança de vida en fer una hipoteca i quins avantatges té?
En primer lloc, has de tenir en compte que la contractació d'un assegurança de vida no és un requisit legal perquè puguis obtenir una hipoteca.
No obstant això, moltes entitats financeres t'ho poden demanar entre les seves condicions per atorgar-te un préstec hipotecari.
Això passa perquè l'assegurança de vida proporciona una protecció addicional per al banc com a prestador, en cas que tu, com a prestatari, moris o pateixis una invalidesa.
D'aquesta manera, s'assegura el pagament de l'habitatge, passi el que passi.
Però tingues bé en compte que, a més de no ser obligatori contractar una assegurança de vida per accedir a la hipoteca, el banc no pot exigir-te que el contractis amb ells.
Ara bé: una assegurança de vida també serà fonamental per a tu, si et passa una desgràcia, ja que cobrirà el saldo pendent de la hipoteca i evitarà que els teus éssers estimats hagin d'assumir un deute tan significatiu en un moment tan difícil.
Això et donarà més seguretat en assumir un deute a llarg termini.
Quina diferència hi ha entre contractar una assegurança de vida amb un banc i amb una corredoria?
Encara que el banc t'obligués a subscriure una pòlissa de vida per donar-te la hipoteca, no estaràs obligat a signar l'assegurança amb l'entitat financera, sinó que ho podràs fer amb la corredoria d'assegurances que tu prefereixis.
Tingues en compte que hi ha diverses diferències importants entre contractar una assegurança de vida amb un banc i fer-ho a través d'una corredoria d'assegurances.
Aquí te'n explico algunes:
1. Oferta de productes
Els bancs solen tenir una oferta limitada de productes dassegurances de vida, mentre que les corredories dassegurances tenen accés a una àmplia gamma dasseguradores i productes.
Per això, aquestes últimes et poden oferir opcions més flexibles i adaptades a les teves necessitats.
2. Assessorament imparcial
Una corredoria dassegurances actua com a intermediari independent entre tu i les companyies.
El seu objectiu principal és brindar-te un assessorament imparcial i trobar l'assegurança de vida que millor s'adapti a les circumstàncies de cada client.
En canvi, els bancs tendeixen a promoure els seus propis productes i poden tenir incentius per vendre les pòlisses d'assegurances de vida vinculades a les hipoteques, cosa que pot limitar l'objectivitat i la possibilitat d'explorar opcions alternatives que puguin ser més adequades per a tu.
3. Personalització de la cobertura
Les corredories d'assegurances et poden ajudar a determinar la cobertura necessària en funció de les teves circumstàncies individuals, com ara les necessitats financeres de la teva família, les despeses futures o els deutes pendents no relacionats amb la hipoteca.
Alhora, et poden oferir opcions de cobertura addicional, com ara protecció per malalties greus o invalidesa total i permanent.
En contrast, les assegurances de vida ofertes pels bancs solen estar dissenyades per cobrir únicament el saldo pendent de la hipoteca i poden no adaptar-se a altres necessitats que tinguis.
4. Costos de l'assegurança de vida per a hipoteca
Una altra de les diferències és que les corredories d'assegurances et solen oferir més competència de preus, en aquest cas per a l'assegurança de vida hipoteca, ja que tenen accés a múltiples companyies.
D'aquesta manera, poden comparar cotitzacions i cercar-te les opcions més competitives.
Els bancs, en canvi, poden tenir menys incentius per negociar o trobar les opcions més econòmiques, ja que el seu enfocament principal pot estar a atorgar la hipoteca i no a la venda d'assegurances de vida.
5. Gestió de reclamacions
Mentre que les corredories d'assegurances et solen oferir un servei postvenda més complet i assessorament continu al llarg del contracte de l'assegurança de vida, els bancs solen tenir un enfocament més limitat en la gestió de l'assegurança de vida un cop l'hagis contractat.
Quins són els avantatges fiscals en designar el banc com a beneficiari de l'assegurança de vida?
Finalment, entre d'altres aspectes importants en contractar una assegurança de vida, has de tenir clar que el fet de col·locar el banc com a beneficiari de la teva pòlissa vinculada a una hipoteca té avantatges en termes fiscals.
En aquest cas, els teus hereus no hauran de pagar per l'impost sobre successions i donacions.
Com que el banc serà l'encarregat de reclamar la indemnització a l'asseguradora perquè li arribin els diners, i aquesta suma no passarà per altres beneficiaris, la quantitat abonada per la companyia d'assegurances no té un rendiment sotmès a l'IRPF.
Al seu torn, si fos més gran la suma assegurada que el deute amb el banc, aquest els pagarà la diferència corresponent als que correspongui, que després sí que hauran de tributar per aquesta suma.
D'altra banda, si heu contractat la hipoteca abans de l'1 de gener de 2013 per a habitatge habitual i la teva assegurança de vida està associada a un préstec hipotecari es pot desgravar de l'IRPF.
En aquest cas, podeu desgravar fins a un 15% de les despeses destinades a la compra de la propietat, incloent-hi la quota de la hipoteca o les primes de l'assegurança de vida vinculada, amb una suma màxima de 9.040 euros a l'any.
Així, l'estalvi fiscal en fer l'IRPF és de 1356 euros per comprar vivenda.
Ara que ja saps que no és obligatori fer la teva assegurança hipoteca amb el banc que t'atorgui els diners i que el banc ha d'acceptar qualsevol pòlissa que li presentis, només t'has de preocupar de trobar la pòlissa que més s'adapti als teus requeriments.
Les assegurances de vida hipotecaries que més s'adaptin a les teves necessitats
Si vols contractar una assegurança de vida per protegir els teus béns econòmics i els dels que més vols, a Galia tenim un programa adaptat a les necessitats de cadascun dels nostres clients.
Per això estudiarem algunes variables que ens ajudaran a determinar un capital mínim i després us oferirem un producte personalitzat amb condicions exclusives i, fonamental, sense lletra petita.
A Galia treballem amb les millors asseguradores i oferim cobertures àmplies amb primes molt ajustades.
I el més important: us brindem assessorament personalitzat per part del nostre equip d'experts.
Per això, si cerques una assegurança de vida per a hipoteques o la tranquil·litat de tenir la seva economia assegurada, consulta'ns per ajudar-te.
