A nivell empresarial, els riscos financers no sempre provenen de danys materials, sinó que en moltes ocasions són els danys patrimonials purs els que poden tenir un impacte significatiu en l'estabilitat econòmica de l'entitat.
¿ Però saps què són els perjudicis patrimonials purs i com estar protegit davant d'ells?
Al llarg del post parlarem detalladament sobre aquest punt, però abans de res has de saber que aquest tipus de danys poden afectar greument l'operativa i la viabilitat de l'empresa, per la qual cosa resulta essencial implementar les mesures preventives adequades.
De totes elles, la més important és subscriure una assegurança de responsabilitat civil professional que contempli aquests danys dins de les cobertures.
I és que aquests perjudicis no són gens fàcils d'anticipar, per tant, si no es compta amb la protecció adequada poden suposar pèrdues econòmiques molt quantioses.
Per això, en aquest article us expliquem què són els danys patrimonials purs, amb exemples perquè quedi més clar.
També parlarem sobre com estar ben protegit davant d'ells i detallarem en quins sectors és obligatori comptar amb una assegurança que els cobreixi.
Continguts del post
Què són els danys patrimonials primaris o purs?
Comencem per entendre què vol dir danys patrimonials purs o primaris: són aquells perjudicis econòmics directes patits per una persona o empresa que no són conseqüència d'un dany material o personal.
És a dir, són pèrdues purament econòmiques que no depenen d'un deteriorament material ni d'una lesió personal.
Aquest tipus de danys es deuen a errors o negligències professionals que generen una pèrdua econòmica. Aquesta pèrdua no està, per tant, lligada a un dany físic, però sí a una actuació negligent.
Perquè els danys financers purs siguin indemnitzables, han de complir certs requisits, principalment ser certs, quantificables i estar directament vinculats a la conducta del responsable.
A més, hi ha d'haver una relació causal clara entre el fet i la pèrdua soferta.
Quina és la diferència entre danys financers purs i danys econòmics derivats?
Un cop aclarida la definició de perjudicis patrimonials purs, els diferenciarem dels danys econòmics derivats per entendre'ls millor:
- Els perjudicis patrimonials purs o primaris es produeixen sense que hi hagi un dany físic previ a una persona o bé. Per tant, són independents de qualsevol dany material o personal, atès que s'originen a causa d'errades professionals o actuacions negligents que causen directament una pèrdua econòmica.
- En canvi, els danys econòmics derivats són pèrdues que es produeixen com a resultat d‟un dany personal o material previ. És a dir, primer passa el dany físic ia partir d'aquí es genera un perjudici econòmic, com a despeses mèdiques o lucre cessant.
Per tant, allò que els distingeix és que els danys purs són independents, mentre que els derivats depenen d'un altre dany principal.
Exemples de danys patrimonials primaris
A continuació, veurem alguns exemples de responsabilitat per danys patrimonials primaris en diferents sectors professionals:
- Construcció: una fallada en els càlculs tècnics del projecte obliga a refer part del treball, generant despeses addicionals encara que no s'hagin produït danys materials.
- Advocats: el professional presenta una demanda fora de termini i, com a conseqüència, el client perd el dret a reclamar una indemnització.
- Sanitaris: un error en l'elaboració d'un informe mèdic impedeix al pacient accedir a una prestació econòmica, encara que no hagi patit danys a la salut.
- Comptables: un comptable declara de manera incorrecta els impostos d'una empresa i fa que Hisenda imposi una sanció econòmica a l'entitat.
- Assessors financers: l'especialista recomana al client una inversió inadequada i li ocasiona una pèrdua econòmica directa.
Com es pot protegir davant les reclamacions per danys patrimonials purs?
Ara que ja tens clar què són els perjudicis patrimonials primaris, veurem com estar cobert davant d'ells.
Tot i que és important implementar mesures de seguretat i protocols de control per evitar que els professionals puguin cometre errors que derivin en perjudicis econòmics purs, la principal forma de protecció davant d'ells és la contractació d'una assegurança de responsabilitat civil professional.
Aquesta pòlissa està dissenyada específicament per cobrir les reclamacions de tercers a causa de perjudicis econòmics causats per errors, omissions o negligències en lexercici duna activitat professional, fins i tot quan no hi hagi cap dany físic.
En el cas de les pèrdues patrimonials pures, l'assegurança de RC professional és especialment important, ja que aquests danys no sempre estan coberts per les assegurances de responsabilitat civil general.
De fet, moltes pòlisses bàsiques exclouen les pèrdues purament econòmiques, per la qual cosa és fonamental escollir una assegurança que compti amb aquesta cobertura.
Així, les pòlisses de responsabilitat civil per danys patrimonials primaris solen cobrir:
- Errors professionals que generin pèrdues econòmiques directes.
- Defensa jurídica en cas de reclamacions o litigis.
- Indemnització a tercers fins al límit assegurat.
- Algunes cobertures opcionals segons el cas.
A més, cada sector professional té riscos diferents, per la qual cosa cal triar una pòlissa ajustada a l'activitat concreta.
Com veurem més endavant, en algunes professions aquesta assegurança no només és recomanable, sinó que és obligatòria per llei o per requisits dels col·legis professionals.
Exclusions de l'assegurança de responsabilitat civil per a perjudicis patrimonials purs
Encara que aquesta assegurança cobreix la responsabilitat pels danys patrimonials primaris, hi ha exclusions habituals que és important conèixer.
Aquestes exclusions determinen en quins casos l‟asseguradora no assumirà el cost d‟una reclamació i poden ser, entre d‟altres:
- Actes intencionats: no es cobreixen els danys causats de manera deliberada o amb mala fe per part de l'assegurat.
- Infraccions legals greus: les sancions administratives, multes o delictes no solen estar coberts.
- Reclamacions anteriors a la contractació: no s'indemnitzen danys causats abans de la data d'inici de la pòlissa, tret que s'hagi contractat una clàusula de retroactivitat.
- Manca de qualificació professional: si el treballador exerceix sense estar legalment autoritzat, l'asseguradora pot rebutjar la cobertura.
- Responsabilitats contractuals assumides voluntàriament: en cas que el professional assumeixi per contracte més responsabilitat de l'exigida per llei, és possible que la pòlissa no cobreixi aquestes obligacions addicionals.
Com podeu veure, resulta imprescindible llegir amb atenció les condicions particulars de la pòlissa i, en cas de dubtes, sol·licitar assessorament especialitzat per assegurar-se que les cobertures s'ajusten a les necessitats concretes del sector professional.
En quins sectors és obligatori comptar amb una assegurança per als perjudicis patrimonials primaris?
A Espanya, la cobertura de perjudicis patrimonials purs no és obligatòria de manera independent, sinó que el que s'exigeix és contractar una assegurança de responsabilitat civil en què s'inclogui aquesta garantia.
Alguns sectors en què és obligatori contractar aquest tipus de pòlissa són:
- Agències de viatges: aquestes entitats han de comptar amb una assegurança de responsabilitat civil que cobreixi les reclamacions degudes a errors en lorganització de viatges i activitats turístiques. De fet, és un dels requisits imprescindibles per muntar una agència de viatges online o física.
- Construcció: els promotors, arquitectes i enginyers tenen l'obligació de contractar una assegurança de responsabilitat civil per cobrir els perjudicis econòmics derivats de fallades en el disseny, càlcul o execució dels projectes.
- Sanitaris: els professionals de la salut que desenvolupin la seva feina al sector privat han de tenir una assegurança de RC per danys patrimonials primaris que cobreixi les pèrdues derivades d'errors o omissions.
- Àmbit legal: advocats, procuradors, notaris i altres professionals del dret també tenen l'obligació de subscriure aquest tipus d'assegurança.
- Activitats recreatives i espectacles: els organitzadors d'esdeveniments han de contractar també una assegurança de responsabilitat civil professional per cobrir els possibles danys econòmics ocasionats als participants.
- Sector financer: en què s'emmarquen professionals com a corredors d'assegurances, assessors financers o gestors d'inversions, entre d'altres.
Protegeix la teva empresa dels perjudicis patrimonials purs amb Galia
Si vols estar cobert davant de possibles reclamacions de tercers derivades de danys patrimonials primaris o purs, a Galia tenim la solució perfecta per a tu.
Disposem de pòlisses de responsabilitat civil professional adaptades als diferents sectors, personalitzant al màxim les nostres cobertures. Donada la nostra àmplia experiència al sector, podem oferir-te els preus més competitius del mercat i, per descomptat, la màxima protecció perquè desenvolupis la teva feina amb la major tranquil·litat.
