Si esteu muntant una startup, probablement esteu centrats en el producte, l'equip i el finançament.
Però hi ha un aspecte fonamental que moltes vegades passa desapercebut, la protecció legal i financera de la teva empresa.
I aquí és on entren en joc les assegurances.
Contractar una assegurança de responsabilitat civil per a la teva startup no és només un tràmit més, és una forma intel·ligent de protegir el teu negoci, el teu patrimoni personal i la teva reputació davant de situacions inesperades.
Des d'errors de programació fins a demandes legals, filtracions de dades o conflictes laborals, els riscos hi són des del primer dia.
Avui en aquest article anem quines assegurances necessita una startup per començar, quines són obligatòries segons la llei a Espanya, i quines hauries de considerar si treballes en sectors tecnològics o digitals.
A més, aprendràs com escollir l'assegurança més adequada segons l'etapa de creixement de la teva empresa.
Continguts del post
Per què una startup necessita assegurances?
Emprendre amb una startup implica assumir riscos constants, des d'errades tècniques fins a demandes legals inesperades.
Per això, les assegurances us ofereixen una xarxa de protecció que salvaguarda el vostre negoci, la vostra reputació i el vostre patrimoni personal des del primer dia.
Quins riscos corren les startups sense assegurança?
Llançar una startup implica risc. Però hi ha una diferència enorme entre arriscar de manera controlada i exposar-te a perdre-ho tot per no tenir la protecció adequada.
Aquí et deixem un llistat dels principals riscos que pot enfrontar la teva startup si no comptes amb una assegurança:
- Demandes per errors professionals o assessorament incorrecte.
- Pèrdues econòmiques per bugs o fallades tècniques en el producte o servei.
- Ciberatacs que exposin dades sensibles de clients o empleats.
- Problemes legals amb socis, empleats o tercers.
- Multes o sancions administratives per incomplir normatives.
- Danys materials a tercers durant la teva activitat.
- Robatori o pèrdua d'equips tecnològics essencials per a l'operació.
- Conflictes per propietat intel·lectual o ús indegut de continguts.
Ara pensa, tens un matalàs financer per fer front a algun d'aquests escenaris?
Probablement no, per això és on entra en joc contractar una assegurança de responsabilitat civil per a la teva empresa.
Aquest tipus d'assegurança us protegeix si un client, proveïdor o tercer pateix danys a conseqüència directa o indirecta de la vostra activitat professional.
Per exemple, si ets una startup que desenvolupa programari i una fallada a la teva plataforma provoca pèrdues econòmiques als teus usuaris, podries enfrontar una demanda.
Sense segur, tu assumeixes els costos.
A més, si per exemple utilitzes cotxes elèctrics per a desplaçaments comercials, logística o activitats operatives, també estàs obligat a assegurar aquests vehicles amb les cobertures mínimes i, en molts casos, ampliades per protegir davant de robatoris, danys propis i responsabilitat civil.
Les assegurances actuen com un escut que et permet centrar-te a fer créixer el teu negoci, sabent que davant de qualsevol incident greu, no ho perdràs tot.
Assegurances obligatòries per a startups a Espanya
A Espanya, algunes pòlisses són obligatòries des de l'inici segons la teva activitat i la teva forma jurídica.
No complir aquestes assegurances pot derivar en sancions, multes i fins i tot el tancament de la teva startup.
Quines són les assegurances exigides per llei i què passa si no les contractes?
A Espanya, depenent del tipus d'activitat i la forma jurídica de la teva startup, hi ha certes assegurances que són obligatòries. Aquests són els principals:
Aquests són els principals:
- Assegurança daccidents per a autònoms i treballadors. Si ets autònom i tens treballadors contractats, estàs obligat a tenir una assegurança d'accidents laborals que cobreixi qualsevol incident que tingui lloc durant la jornada o per causa de la feina.
- Assegurança de responsabilitat civil professional. Aquesta assegurança és obligatòria per a determinades professions regulades, com a consultors legals, sanitaris, arquitectes o enginyers. A startups que ofereixin aquest tipus de serveis, és obligatori.
- Assegurança de vehicles. Si la teva startup utilitza cotxes elèctrics o altres vehicles per a fins comercials o de repartiment, necessites l'assegurança obligatòria de circulació, com qualsevol empresa que tingui flota.
- Segur de conveni col·lectiu. Alguns sectors exigeixen la contractació d'assegurances que cobreixin els riscos específics marcats pel conveni col·lectiu aplicable als empleats.
No contractar aquestes assegurances et pot sortir car. Les sancions van des de multes econòmiques, la inhabilitació per exercir certes activitats, o fins i tot responsabilitat penal si hi ha un accident greu i no tenies cobertura adequada.
A més, perdràs confiança dels inversors, clients i partners.
Encara que moltes startups minimitzen costos al principi, saltar-se aquestes assegurances pot suposar el tancament del negoci si passa qualsevol imprevist.
Assegurances recomanades per a startups tecnològiques
Encara que algunes assegurances no són obligatòries per llei, són altament recomanables si vols protegir realment el teu negoci. Això és especialment important en startups tecnològiques, on els errors no només costen diners, sinó també reputació.
1.- Segur de responsabilitat civil professional
Aquesta assegurança cobreix els danys econòmics que un client pugui patir per errors, omissions o negligències en la prestació dels teus serveis.
Per exemple, si la vostra startup ofereix una plataforma de pagament en línia i, a causa d'un error en el codi, les transaccions no es processen correctament durant diversos dies, podries enfrontar-te a reclamacions d'usuaris afectats. Aquesta assegurança cobreix els costos derivats de les reclamacions.
També aplica si dónes serveis de consultoria, desenvolupament web, màrqueting digital o suport tècnic. Bàsicament, protegeix la teva startup si comets un error que li costa diners a un client.
2.- Segur D&O (Administradors i Directius)
El assegurança D&O (Directors and Officers) protegeix personalment els fundadors, socis i directius de l'empresa davant de reclamacions legaper preses durant la gestió del negoci.
Per exemple:
- Un inversor et demana per no haver-lo informat de certs riscos.
- Un soci minoritari t'acusa de mala gestió.
- Hi ha errors fiscals o administratius que acaben en inspecció.
Aquesta assegurança cobreix els costos legals i les possibles indemnitzacions, sense que hagis de respondre amb el teu patrimoni personal.
Cada cop més fons d'inversió exigeixen que els directius tinguin aquesta cobertura abans de tancar una ronda.
3.- Segur cibernètic
Les startups digitals treballen amb dades sensibles, tecnologia, aplicacions al núvol i usuaris que interactuen des de múltiples dispositius.
Tot això us exposa a ciberatacs, pèrdua d'informació i possibles demandes.
Aquesta assegurança cobreix:
- Costos de recuperació després d'un atac informàtic.
- Sancions per violació de la LOPD o el RGPD.
- Reclamacions per filtració de dades.
- Serveis legals i de comunicació en cas de crisi.
4.- Interrupció del negoci.
Fins i tot una petita startup pot ser víctima d'un ransomware. Aquest tipus d'assegurança garanteix que davant d'un atac podràs continuar operant sense que l'impacte financer sigui letal.
Com triar la millor assegurança per a la teva startup?
Amb tantes opcions disponibles, és normal que et preguntis, per on començo?
Aquí tens una guia pràctica per seleccionar l'assegurança ideal per a la teva startup:
1.- Avalua la teva fase de desenvolupament
- Si esteu en fase de validació, prioritzeu l'assegurança de responsabilitat civil professional.
- Si ja tens equip, afegeix les assegurances laborals i de conveni col·lectiu.
- Si tens inversors o consell directiu, inclou l'assegurança D&O.
2.- Analitza els teus riscos específics
- El teu producte és un programari crític per a empreses?
- Manejes dades personals de clients?
- La teva activitat implica feina física o ús de vehicles?
En base a això, escull cobertures específiques que responguin a aquests riscos reals.
3.- Compara pòlisses i busca assessorament
Hi ha brokers i asseguradores especialitzades en startups que ofereixen paquets personalitzables i preus ajustats.
Compara sempre cobertures, exclusions i franquícies. De vegades, el que és barat surt car.
4.- Considera l'assegurança com a inversió, no despesa
Una assegurança et permet créixer sense por. No és un cost innecessari, és una eina de supervivència i d'escalat. A més, moltes pòlisses són fiscalment deduïbles.
5.- Pensa a futur
A mesura que escales, revisa i amplia les cobertures. Nous mercats, més empleats, rondes d'inversió…
Tot això canvia els teus riscos i exigeix protecció addicional.
