A lo largo de la vida pueden ocurrir situaciones inesperadas que limiten nuestra capacidad para trabajar, afectando así a nuestra estabilidad económica. Para protegernos en estos casos, existen los llamados seguros de invalidez o incapacidad permanente. ¿Pero sabes qué es un seguro de invalidez?
Mucha gente confunde el seguro de invalidez permanente con las pólizas de incapacidad temporal, destinadas a complementar los ingresos en caso de baja laboral. Sin embargo, la principal diferencia es el carácter permanente de la situación de invalidez, frente a la temporalidad de una baja corriente.
Para que entiendas qué es el seguro de invalidez profesional, en este post te explicamos los grados de incapacidad de la Seguridad Social y también especificamos qué tipos de seguros pueden incluir esta cobertura. Además, resolvemos las dudas más frecuentes sobre este tipo de pólizas.
Contenidos del post
¿Qué es el seguro de invalidez?
Cuando la Seguridad Social concede la incapacidad permanente a un trabajador, este recibe una pensión para poder mantenerse pero, en muchas ocasiones, esta aportación monetaria no es suficiente.
En este sentido, el seguro de invalidez y sobrevivencia garantiza un complemento económico que ayuda a cubrir los gastos y a mantener la misma calidad de vida, aportando tanto tranquilidad como comodidad.
De esta forma, el seguro de incapacidad laboral permanente no solo te protege a ti, sino también a tus familiares o allegados, que contarán con un ingreso adicional para poder hacerse cargo de todos los gastos.
Tipos de incapacidad permanente reconocidos por la Seguridad Social
Cabe señalar que existen diferentes tipos de invalidez según la Seguridad Social, que determinan la cantidad percibida en concepto de pensión pública, pero que también pueden afectar al seguro de vejez e invalidez. Y es que debes asegurarte de que tu póliza cubra todos los grados de invalidez de la Seguridad Social para estar bien protegido.
Los diferentes tipos de incapacidades permanentes según la Administración son:
- Incapacidad permanente parcial.
- Incapacidad permanente total.
- Incapacidad permanente absoluta.
- Gran invalidez.
¿Qué es la incapacidad permanente parcial?
Comencemos por ver qué es la incapacidad parcial: es aquella que, tras una enfermedad o accidente, provoca una disminución en el rendimiento laboral del trabajador para su profesión habitual, pero sin impedirle realizarla.
Es decir, la persona puede seguir desempeñando su trabajo, aunque con ciertas limitaciones que reducen su eficacia en un porcentaje igual o superior al 33%.
¿Qué es la incapacidad permanente total?
¿Y entonces qué significa incapacidad permanente total? Se trata de la situación en la que una persona sufre una enfermedad o accidente que le impide realizar su trabajo habitual, aunque sí que puede desempeñar otras actividades laborales.
¿Qué es la incapacidad permanente absoluta?
Aclaremos ahora qué es la incapacidad absoluta, que hace referencia a la situación en la que una persona queda completamente incapacitada para realizar cualquier tipo de trabajo, ya sea su profesión habitual o cualquier otra.
Así, las diferencias entre invalidez total y absoluta se basan, principalmente, en la capacidad para ejercer otra profesión, algo que es posible en la primera pero no en la segunda.
¿Qué es la gran invalidez?
Por último, la gran invalidez se da cuando la persona pierde la capacidad para realizar cualquier actividad laboral, pero además necesita la ayuda de otra persona para llevar a cabo las actividades básicas de la vida diaria, como vestirse, asearse o comer.
Es el grado más alto de incapacidad dentro del sistema de pensiones de la Seguridad Social en España y se concede a aquellos que tienen una gran dependencia.
¿Cuáles son los seguros que cubren la incapacidad permanente total, absoluta y gran invalidez?
Una vez aclarado qué es una incapacidad permanente y cuáles son sus grados, vamos a ver qué pólizas pueden cubrirla.
Seguros de invalidez específicos
En primer lugar, encontramos los seguros de invalidez específicos, que están diseñados exclusivamente para cubrir este tipo de situaciones.
En este caso, el seguro contra la invalidez no cubre el fallecimiento, sino que su objetivo principal es proporcionar una compensación económica para proteger al asegurado ante la pérdida de ingresos.
¿El seguro de vida cubre la incapacidad permanente total?
Otra opción es contratar un seguro de vida con invalidez absoluta y permanente, pero debes saber que no todas las pólizas de vida incluyen esta cobertura por defecto. Por ello, es importante que revises tu seguro de vida para ver si cubre la invalidez.
Así, el seguro de vida e invalidez total y permanente puede incluir una cobertura adicional para estas situaciones que se cobra en forma de pago único o como una aportación mensual, dependiendo de cada caso.
¿El seguro de accidentes cubre la invalidez?
Un seguro de accidentes puede cubrir diferentes tipos de incapacidades permanentes, pero depende de los términos de la póliza contratada.
Normalmente, este tipo de seguro de incapacidad profesional incluye indemnizaciones económicas para casos de invalidez permanente derivados exclusivamente de un accidente, no de enfermedades. Además, no todas las pólizas de accidentes incluyen esta garantía.
¿El seguro de decesos cubre la incapacidad permanente total?
Habitualmente, el seguro de decesos no cubre la invalidez. Este tipo de seguro está diseñado exclusivamente para cubrir los gastos relacionados con el fallecimiento del asegurado, como el coste del funeral, el traslado del cuerpo, las gestiones administrativas, y otros servicios vinculados al proceso de defunción.
¿El seguro de hogar cubre la incapacidad permanente?
Del mismo modo, si te preguntas si el seguro de hogar cubre la invalidez la respuesta es que no, por norma general. El objetivo principal de estos seguros es la protección del inmueble y su contenido, por lo que no suelen incluir coberturas relacionadas con la salud o la capacidad laboral de las personas aseguradas.
Dudas frecuentes sobre el seguro por invalidez
¿Cuánto tarda el seguro en pagar una incapacidad?
El tiempo que tarda el seguro de incapacidad permanente en abonar la cantidad acordada al asegurado está regulado por la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, que establece obligaciones claras para las aseguradoras.
En este sentido, una vez que el asegurado presenta la documentación necesaria, la aseguradora tiene un plazo de 40 días para investigar, valorar el caso y realizar el pago si la indemnización es procedente.
Aunque la ley marca tiempos generales, en la práctica los plazos dependen del reconocimiento de la incapacidad por la Seguridad Social, la tramitación por parte de la compañía aseguradora y las posibles reclamaciones o desacuerdos. Así, el expediente debe cerrarse antes de que pasen tres meses.
¿Cuánto te paga el seguro por incapacidad laboral?
La cantidad que te paga el seguro de invalidez y vida depende de varios factores, como el tipo de póliza contratada y sus condiciones concretas, el grado de incapacidad y la forma de indemnización (pago único o renta mensual).
En cuanto al tipo de invalidez según la Seguridad Social, debes saber que en el caso de la incapacidad absoluta, total o gran invalidez suele abonarse el 100% del capital asegurado –e incluso un complemento adicional en el caso de la gran invalidez–, mientras que en el caso de la invalidez parcial se recibe un porcentaje menor.
¿Cómo tributa el cobro de un seguro por invalidez absoluta?
En cuanto a cómo tributa el seguro de vida por invalidez permanente, el importe recibido tributa como un rendimiento del capital mobiliario en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).
Si te preguntas qué retención se me aplica en un seguro por invalidez, es la siguiente:
- Hasta 6.000€: 19%.
- De 6.000,01€ a 50.000€: 21%.
- Más de 50.000€: 23%.
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