¿Te has parado a pensar si el seguro que tienes contratado cubriría de verdad todo lo que posees?
El problema del infraseguro es más común de lo que crees, y puede dejarte en una situación económica muy comprometida justo cuando más necesitas protección.
Muchas veces, sin darte cuenta, declaras un valor menor al real, ya sea por ahorrar en la prima o por simple desconocimiento.
Hoy en este artículo te enseñamos qué es el infraseguro, cómo te afecta, cómo saber si lo tienes y cómo evitar que una póliza mal diseñada arruine tu economía.
Porque cuando ocurre un siniestro, es demasiado tarde para corregir errores.
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¿Qué es el infraseguro y por qué deberías preocuparte?
El infraseguro ocurre cuando el capital asegurado en tu póliza es inferior al valor real del bien que deseas proteger.
Es como intentar cubrir una casa de 200.000 euros con un seguro que solo cubre 100.000.
¿El resultado? Si ocurre un siniestro, la aseguradora no te pagará todo, sino solo una parte proporcional.
Esto no solo pasa con viviendas. Puede suceder en un seguro residencial, un seguro de coche, un seguro médico o incluso en pólizas de empresas.
Muchas veces se produce por una mala estimación del valor asegurado o por no actualizar la póliza tras cambios en los bienes asegurados.
Lo grave es que este error lo cometen tanto particulares como negocios, y la mayoría no se entera hasta que tiene que hacer uso del seguro.
Cuando la compañía detecta que el valor asegurado no corresponde con el valor real del bien dañado, puede aplicar la regla proporcional para calcular cuánto te pagará.
El problema, pierdes dinero. Y todo por no haber revisado bien tu contrato.
Principales consecuencias del infraseguro que pueden afectarte
Veamos las principales consecuencias.
- Reducción drástica en la indemnización
- Aplicación de la regla proporcional
- Problemas legales por incumplimiento del contrato
- Pérdida patrimonial significativa
- Sorpresas desagradables al momento del siniestro
- Dificultades financieras para reponer lo perdido
- Incumplimiento de la cobertura pactada
Tener un capital asegurado insuficiente puede generarte un efecto dominó de problemas.
- La primera y más inmediata es que recibirás menos dinero del esperado en caso de siniestro.
- Pero además, estar infrasegurado puede considerarse como una falta al contrato, lo que podría llevarte a disputas legales o incluso a que el seguro rechace parcialmente tu reclamación.
La Ley de Contrato de Seguro, que regula estos aspectos, contempla que las aseguradoras puedan reducir la indemnización proporcionalmente si detectan que el valor asegurado es inferior al valor real.
Y no importa si fue por error o desconocimiento. El efecto es el mismo, te pagan menos y tú asumes la diferencia.
¿Y qué pasa si estoy infrasegurado?
Estar infrasegurado significa que, aunque hayas pagado tu seguro puntualmente, no estás completamente protegido.
Supón que tienes un coche valorado en 20.000 euros, pero lo aseguraste por 10.000.
Si sufres un accidente con daños de 5.000 euros, la aseguradora aplicará la regla proporcional y solo te pagará 2.500.
Es decir, asume que tú decidiste asegurar solo el 50 % del valor, y en consecuencia, también te cubre solo el 50 % de los daños.
Este mismo cálculo se aplica a viviendas, oficinas, maquinaria o incluso seguros de salud.
La mayoría de las personas descubren el infraseguro cuando ya es demasiado tarde, durante una peritación o tras recibir una indemnización reducida.
La recomendación en este punto es clara. Anticiparse y corregirlo a tiempo.
Cómo saber si tienes un infraseguro antes de que sea tarde
Algunos puntos clave para detectarlo.
- Comparar el valor asegurado con el valor real de tus bienes
- Evaluar si usaste el valor de adquisición o el de reposición
- Verificar si has hecho mejoras no declaradas
- Comprobar si tu póliza menciona la regla proporcional
- Revisar cuándo fue la última actualización de la póliza
Muchas personas no saben que están infraseguradas porque no revisan su póliza con regularidad.
- Si han pasado más de dos años desde que contrataste el seguro, y tu situación ha cambiado (reformas, adquisiciones, crecimiento del negocio…), probablemente necesites una actualización.
- Otra señal es si tu seguro fue contratado con prisas, sin asesoría o con estimaciones genéricas.
La clave está en que el capital asegurado debe reflejar el valor actual de reposición de los bienes, no el valor que tenían cuando los compraste ni una cifra aproximada.
¿Cómo revisar mi póliza para identificar infraseguro?
Para revisar tu póliza, comienza por identificar qué bienes están asegurados y por cuánto.
Luego, compara ese valor con una tasación actualizada o un valor de mercado real.
Analiza si el seguro cubre también el contenido, en el caso de viviendas, o los accesorios y equipamiento, si se trata de un coche.
Revisa la letra pequeña: busca la cláusula que menciona la regla proporcional, porque si está incluida, es señal de que puedes recibir menos dinero si estás infrasegurado.
Si tienes dudas, lo ideal es hablar con un corredor de seguros que te ayude a entender si tu póliza está bien configurada.
¿Qué errores comunes llevan al infraseguro?
Los principales errores son:
- Asegurar el bien por su valor de compra
- No actualizar el seguro tras mejoras o reformas
- Usar una estimación genérica sin tasación
- No revisar la póliza cada año
- Confiar en lo que dice la aseguradora sin cuestionarlo
Uno de los mayores errores es pensar que el valor declarado hace años sigue siendo válido hoy.
También es frecuente asegurar solo una parte del valor para pagar menos prima, sin considerar el riesgo que eso implica.
Muchas veces las personas aceptan lo que ofrece el seguro sin analizar si realmente cubre sus necesidades.
Este tipo de descuidos llevan a situaciones en las que, ante un siniestro, el asegurado se lleva una gran sorpresa negativa.
Infraseguro en seguros de hogar
En un seguro de hogar, el infraseguro aparece cuando se asegura solo el valor del inmueble, pero no el contenido como muebles, electrodomésticos, joyas o tecnología.
También ocurre cuando no se declaran reformas que aumentan el valor de la vivienda.
Un error típico es calcular el seguro sobre el valor catastral o de adquisición, en lugar del valor de reposición.
Para evitarlo, hay que asegurarse de que el seguro cubra tanto el continente como el contenido, con cifras actualizadas.
Infraseguro en seguros de coche
En los seguros de coche, es común calcular la cobertura basándose en el precio que pagaste por el vehículo.
Pero el valor del coche se deprecia con el tiempo, y si tienes un siniestro, la aseguradora solo te pagará el valor venal (lo que vale hoy en el mercado).
Si no has contratado coberturas específicas como valor a nuevo o ampliaciones, podrías encontrarte con una indemnización mucho menor a la esperada.
Infraseguro en seguros personales, de empresa y autónomos
En el caso de negocios o autónomos, el infraseguro afecta especialmente en pólizas que cubren equipos, maquinaria, oficinas o responsabilidad civil.
Muchos aseguran su actividad con una cifra estándar sin tener en cuenta los riesgos reales o el crecimiento del negocio.
En seguros personales, como salud o vida, también se da el infraseguro cuando la cobertura no alcanza para costear tratamientos, cirugías o imprevistos mayores.
Por eso es fundamental actualizar el capital asegurado de forma periódica y con asesoramiento profesional.
¿Cómo calcular el valor asegurado correctamente?
Veamos los factores más importantes.
- Valor de reposición, no de adquisición
- Coste actualizado de reconstrucción o reposición
- Valor de mercado actual
- Bienes adicionales o reformas realizadas
- Revisión anual con asesoramiento profesional
Para hacer un cálculo correcto, no basta con estimar, hay que basarse en datos reales y actuales, que reflejen lo que costaría reponer lo perdido en caso de siniestro.
Eso incluye mobiliario, mejoras, tecnología, materiales y mano de obra.
Si tienes dudas, pide la ayuda de un corredor de seguros o solicita una peritación profesional.
¿Qué revisar en tu póliza para evitar sorpresas?
Los elementos más importantes que debes comprobar son.
- El capital asegurado y su correspondencia con el valor real
- Cláusulas que activan la regla proporcional
- Si se contempla el valor de reposición o valor venal
- Bienes excluidos o límites de cobertura
- Si tu póliza incluye revisión automática del capital
Revisa la póliza como revisarías un contrato de compraventa, no te dejes llevar por la prima más barata, sino por lo que realmente estás protegiendo.
Y recuerda que un pequeño ajuste en el capital asegurado puede marcar la diferencia entre estar tranquilo o quedarte sin apoyo cuando más lo necesitas.
