¿Buscas un seguro de vida para proteger a los que más quieres en caso de que faltes?
Pues pon atención porque hay varios aspectos importantes que influyen tanto en la cobertura como en el coste que vas a pagar.
Un seguro de vida es una buena forma de proteger a tu familia y asegurarte de que estén cubiertos en caso de que, ojalá no, te ocurriera una tragedia, como la muerte o la incapacidad a raíz de una enfermedad o accidente.
En este hipotético caso, durante el plazo del seguro, la compañía les paga una suma de dinero a los beneficiarios que designes en el contrato.
Veamos por qué es bueno que cuentes con un buen seguro de vida:
- Protege a tu familia: si eres el sostén económico de los tuyos, cuidará de ellos financiera y emocionalmente en el caso de que fallezcas.
- Deudas y obligaciones: ¿tienes deudas pendientes, como préstamos o hipotecas? Un seguro de vida puede ayudar a tu familia a pagarlas.
- Planificación patrimonial: si tienes un patrimonio significativo, este seguro ayudará a tus herederos a pagar los impuestos y gastos de liquidación, asegurándote de que reciban la herencia completa.
- Negocios: ¿eres el dueño de un negocio? En ese caso, la cobertura te asegura su continuidad si ocurriera una desgracia.
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¿Qué debes tener en cuenta para contratar un seguro de vida?
Cuando vayas a contratar tu seguro de vida debes tener en cuenta que hay 5 aspectos fundamentales a los que tienes que prestar mucha atención:
1.- Declara correctamente tu profesión
Es muy importante que declares correctamente a la mutua el trabajo que realizas, ya que tu profesión puede influir tanto en el coste que tengas que pagar como en la cobertura.
¿Por qué?… Porque algunas profesiones se consideran de alto riesgo, como por ejemplo los trabajos que implican el manejo de maquinaria pesada, trabajos en altura, con sustancias peligrosas, etc.
En estos casos, es posible que el costo del seguro que vas a contratar sea mayor y que existan exclusiones específicas relacionadas con los riesgos de tu profesión.
Por otro lado, algunas profesiones pueden tener beneficios adicionales, como por ejemplo los seguros de invalidez o de enfermedades específicas.
2.- Edad actuarial
La edad actuarial es aquella en la que te encuentras según las tablas de mortalidad utilizadas por las aseguradoras para evaluar el riesgo.
Ten en cuenta que, si declaras una edad actuarial incorrecta, de manera intencional o por error, esto puede resultar en una prima incorrecta y en una cobertura inadecuada.
Si la edad que declaras es menor a tu edad real, la prima puede ser más baja, pero en caso de fallecimiento el seguro puede no cubrir completamente a tus beneficiarios, resultando en una carga financiera para ellos.
Y, por el contrario, si declaras una edad mayor a la que tienes, la prima será más alta y puede que no te resulte posible afrontarla.
Como ves, cuanto más joven contrates el seguro de vida, mejor…
3.- Declaración de salud
A la hora de contratar un seguro la compañía necesita conocer tu estado de salud para calcular el riesgo de fallecimiento y determinar la cobertura y el valorde la póliza.
La declaración de salud incluye información sobre las enfermedades que padeces, antecedentes familiares, tratamientos médicos que realizas, si has tenido hospitalizaciones, etc.
Al igual que en los seguros de salud, como ves, debes indicar si tienes preexistencias médicas, y ser completamente honesto al rellenar este documento.
Algunas veces, además, la mutua puede solicitarte un examen médico antes de emitir tu póliza, que por lo general incluye analíticas, evaluaciones médicas y algún otro estudio para determinar tu estado de salud.
Con toda esta información, la aseguradora calcula tu riesgo de fallecimiento y ajusta la cobertura y el costo del seguro.
Recuerda que cualquier información falsa o incompleta que brindes puede invalidar el contrato y, en este caso, provocar que las personas a las que designaste como beneficiarios no reciban el pago.
4.- Actividades de ocio que realizas
Si te gustan los deportes de aventura o por ejemplo, circulas en moto, claramente tienes más riesgo de fallecimiento por accidente.
Es por eso que este tipo de hobbies se va a reflejar en una cobertura menor y en un aumento de la prima de tu seguro de vida.
Igualmente, ten en cuenta que no todas las aseguradoras consideran las mismas actividades de alto riesgo, por eso debes verificar la política de la compañía de seguros antes de contratar la póliza para evitar posibles exclusiones.
5.- Declaración de los beneficiarios en la póliza
La designación de los beneficiarios en un seguro de vida no es algo que puedas tomar a la ligera, ya que serán quienes cobren la indemnización si tú falleces.
Te aclaro que pueden ser uno o varios, y si optaras por más de un beneficiario, el porcentaje de beneficios se dividirá de la forma en que indiques al hacer la contratación.
Ten en cuenta que, si no designas expresamente a las personas beneficiarias, el capital garantizado irá a parar a tus herederos legales, siempre que sepan que existe la póliza y reclamen el cobro de la indemnización.
Por lo tanto, hay algunas cuestiones que debes tener muy presentes al declarar a tus beneficiarios en la póliza:
Identifícalos correctamente, con sus nombres y apellidos completos, dirección, fecha de nacimiento, DNI, y vínculo que tienen contigo.
Si luego quienes cambiar los beneficiarios no hay ningún problema. Puedes hacerlo las veces que desees informándoselo por escrito a la aseguradora para que la indemnización llegue a las personas correctas.
- Si tus beneficiarios son menores,puedes incluir a un tutor legal o a un fideicomisario para administrar los beneficios en su nombre.
- Si tienes una hipoteca, puedes declarar a la entidad bancaria por la parte pendiente de pago por si en un futuro no pudieses hacer frente a ella.
Un dato más sobre este último punto: si tu seguro de vida esté asociado a un préstamo hipotecario, puedes desgravarlo en la declaración de la renta hasta un máximo del 15% de las primas satisfechas durante el año fiscal.
Y si tu pregunta es qué deben pagar tus beneficiarios al cobrar la indemnización, en ese caso les corresponde el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, cuyo monto dependerá de la edad, parentesco, posible minusvalía, etc.).
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