Quan contractes una assegurança de vida, l'aspecte més important no és la companyia, ni tan sols el preu.
És el capital assegurat, aquesta quantitat de diners determinarà si la teva família estarà realment protegida quan tu ja no hi siguis.
Si tries malament l'import,
pots deixar els teus sense cobertura suficient per pagar la hipoteca,
cobrir despeses escolars
afrontar deutes.
D'altra banda, si assegures de més pagaràs primes innecessàries durant anys.
Saber quant capital assegurar en una assegurança de vida et permet assolir l'equilibri perfecte, protegir sense gastar de més.
Avui en aquest post, t'ensenyarem com calcular el capital ideal per a una pòlissa de vida, quins factors considerar i com evitar errors comuns.
Per què és important saber quant capital assegurar en una assegurança de vida?
El capital assegurat és la base de tota pòlissa. Triar-ho bé et permet contractar la millor assegurança de vida per protegir els teus éssers estimats, i no pagar per cobertures que no necessites.
Què passa si assegures menys capital del que necessites?
Un capital insuficient pot deixar la teva família en una situació molt difícil:
No podran pagar la hipoteca o el lloguer
Hauran d'assumir els teus deutes personals o professionals
Es veuran forçats a baixar el nivell de vida de forma immediata
Potser no cobreixin ni tan sols despeses funeràries
Per això és important triar un capital mínim recomanable en una assegurança de vida, que cobreixi entre 5 i 10 anys dels teus ingressos, segons les responsabilitats familiars.
I si t'excedeixes? Riscos de sobreassegurar-te
D'altra banda, assegurar massa et pot portar a pagar primes mensuals desproporcionades durant anys.
Algunes persones asseguren 500.000 € sense tenir deutes ni fills, només per por.
El problema és que aquest sobreassegurament,
resta marge de maniobra a la teva economia diària
i no aporta valor real.
És ideal trobar un capital ajustat a necessitats reals, personalitzat segons la teva situació.
Factors per calcular el capital assegurat en assegurances de vida
No hi ha una xifra universal. Per saber quant assegurar en una assegurança de vida, necessites considerar factors com:
la teva realitat econòmica
familiar
i laboral.
Què influeix al capital de l'assegurança segons edat i ingressos?
Els principals factors a tenir en compte són:
Edat: Com més jove ets, més anys has de cobrir
Ingressos anuals nets: Sol multiplicar-se per 5 a 10
Estalvis disponibles: Si tens un fons sòlid, pots ajustar el capital
Deutes pendents: Hipoteques, préstecs personals o avals
Nombre de dependents: fills, parella, familiars a càrrec teu
Cost de vida familiar
El capital de l'assegurança segons edat i ingressos hauria de permetre mantenir el nivell de vida dels teus beneficiaris sense ensurts.
Quant assegurar si tens hipoteca, deutes o fills?
En aquests casos, cal sumar al càlcul:
El total de la hipoteca pendent
Deutes bancaris o personals
Costos educatius i de manutenció dels fills
Imprevistos mèdics o d'habitatge
Per exemple, si guanyes 30.000 €/any, tens una hipoteca de 100.000 €, dos fills i pocs estalvis, un capital assegurat per mort raonable seria entre 250.000 € i 300.000 €.
Quin és l'import ideal per a una assegurança de vida en el teu cas?
No tothom necessita cobrir el mateix import. El teu perfil personal determina quant capital necessito cobrir i quin tipus d'assegurança triar.
Com calcular el capital si tinc fills petits o sóc autònom
Si tens fills petits, considera:
Ingressos anuals x anys fins que siguin econòmicament independents
Costos educatius, des de col·legi fins a universitat
Fons per a imprevistos mèdics, roba, alimentació
I si ets autònom:
Inclou ingressos variables
Considera deutes professionals
Afegeix despeses operatives si depens de la teva activitat
Una assegurança de vida per protegir la família en aquests casos ha de ser més àmplia que una de bàsica, i oferir garanties d'estabilitat a mitjà i llarg termini.
Capital mínim recomanable en una assegurança de vida bàsica
Una assegurança de vida bàsica pot cobrir:
Costos funeraris
Últims deutes personals
Entre 1 i 2 anys d'ingressos per donar marge d'adaptació
Aquest format és vàlid si no tens hipoteca ni càrregues familiars, o si comptes amb un estalvi acumulat.
Però si tens fills o préstecs, no n'hi haurà prou.
Quin tipus d'assegurança de vida escollir segons el nivell de cobertura?
Un cop tens clar quant cobrir en cas de mort, arriba el moment de decidir quin tipus de pòlissa s'adapta millor a tu.
Assegurança de vida amb cobertura adequada o personalitzada
Una assegurança de vida amb cobertura adequada et permet ajustar:
El capital segons els teus ingressos i necessitats
Beneficiaris múltiples
Cobertures opcionals, com malalties greus o la invalidesa permanent
Si busques un assessorament expert, a Galia Assegurances analitzem el teu perfil i necessitats per ajudar-te a contractar una assegurança de vida amb la cobertura més adequada, sense pagar de més.
Assegurança de vida amb capital flexible. Quan et convé
Una assegurança de vida amb capital flexible és ideal si:
Les teves circumstàncies personals estan canviant (naixement de fills, compra d'habitatge)
Tens ingressos variables o per temporades
Vols ajustar el capital al llarg del temps sense cancel·lar la pòlissa
Aquest format permet ampliar o reduir el capital assegurat sense haver de contractar una pòlissa nova, adaptant-se al teu cicle vital.
Com planificar el capital de l'assegurança a llarg termini
La clau és revisar la teva assegurança de vida cada 2 o 3 anys. Pots fer servir un simulador de capital per assegurança de vida o demanar assessorament professional.
Alguns consells importants:
Ajusta el capital segons els anys restants d'hipoteca
Redueix la cobertura si els teus fills ja són independents
Augmenta si canvies de feina o augmenten els teus ingressos
L'elecció del capital en funció de l'estil de vida t'ajuda a evitar tant l'infraassegurança com el sobreassegurament, i garanteix que sempre estàs cobert de manera intel·ligent.
I què cobreix una pòlissa estàndard?
Una pòlissa estàndard sol cobrir la mort per qualsevol causa. Tot i això, moltes persones pensen que això és suficient i no consideren altres situacions com la invalidesa permanent, que pot deixar-te sense ingressos i sense possibilitat de treballar.
Si vols una cobertura completa, també inclou protecció per invalidesa, malaltia greu o doble capital per accident.
